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<title>所有的人都該有錢：學會如何使用金錢， 致富不會比變窮花上更多時間 </title>
<link>http://blog.roodo.com/hellodq/archives/7543389.html/</link>
<description><![CDATA[所有的人都該有錢：學會如何使用金錢， 致富不會比變窮花上更多時間所有的人都該有錢：學會如何使用金錢， 致富不會比變窮花上更多時間前言：錯誤觀念與真相要是金錢無法讓你幸福， 就把它拋開吧！&mdash;&mdash;朱勒&middot; 荷納( Jules Renard)「為什麼有些人能夠成為有錢人，另一些人窮畢生之力也無法翻身？」阻礙致富的障礙究竟屬於物質、精神或心理層次？我敢斷言，不曉得該如何著手才能致富的人，永遠也不會變有錢；而只要接受適當金錢教育，並抱持堅定的致富決心，人人都可以成為有錢人。好消息：旱鴨子學游泳，永不嫌遲！因此，本書不只討論金錢，也提到該如何做才能讓金錢為你效力，讓你越變越有錢。首先，拋開那些大家從小就被灌輸的觀念，所有對金錢的成見，以及金錢是萬惡之源的論調。這些信念只是父母、學校、精神、金融教育的產物，立基於對金錢的猜疑，以及對金錢基本運作規則的懵懂無知。它們只助長、強化大家廣泛接受的錯誤觀念，導致我們做出不當決定，或是對金錢抱持過於絕對的看法。一般而言，這些偉大觀念泰半錯誤，只導致大家萌生不符現代生活的心態。將這些觀念和謊言奉為圭臬，直接結果是加劇貧富差距。兩處矛盾證明大家對於金錢的行為態度多麼模稜兩可：‧ 絕大多數人渴望擁有金錢，金錢卻普遍受到厭惡。窮人藉此合理化自己的窮困狀態。富人選擇低調生活，不願張揚。‧ 人人都想賺錢，卻鮮少有人真正試著去弄懂金錢運作規則，藉此獲取最大好處。這樣畏首畏尾的行為，多半源自對金錢基本運作的懵懂無知，或是擔憂他人的看法。然而，我們天天都在使用金錢。「有錢人」懂得讓金錢為自己效力，對未來毫不憂心，「窮人」引頸期待每月的發薪日，一旦要把金錢投注在日常開銷以外的地方，便擔心失去它。在機會降臨時，這種膽怯反應往往麻痹或阻止他們行動。如此一來，他們錯失換邊的大好良機。人人都需要填飽肚子、有房子遮風蔽雨，社會生活首先就是經濟關係，金錢在日常生活中無處不在。這也意味著我們的經濟行為和決定無可避免左右生活品質。所以說，我們只有兩個辦法：繼續發牢騷，或是馴服金錢。如果你真心想致富，卻跟金錢鬧翻，我勸你盡快和它和好為妙。事實上，你要是壓根不喜歡金錢，不學著認識它，它絕無可能為你效力。致富本身就是一項人類的偉大冒險，往往也是獨一無二的生活體驗。然而我們會發現，大家從沒準備好正確地面對它，學校教育更強化它神祕的一面，因為金錢從來不曾是課堂主題。學校僅僅傳授職場生活的知識，「遺忘」了日常生活的經濟層面。結果，由於對金錢運作缺乏認識，大多數年輕人陷入消費社會圈套，毫不猶豫地濫用信用貸款來支付現代生活的玩具。後果：許多還不滿二十五歲的人已經負債累累。更糟糕的一點，這些人進入職場後，又毫不猶豫複製父母的生活模式。他們一生為了支付帳單、償還貸款、繳稅而賣力工作，一心仰賴政府來照應往後的退休生活。最後，他們不再是為了生活而工作，而是為了工作而生活。金錢，禁忌和錯誤觀念英國人對金錢少些愛恨情仇，如果我說金錢在法國這種猶太基督教社會受到鄙視，大家想必早已了然於胸。一些普遍受到認同的世襲觀念導致這種典型的拉丁民族情結，而它正是阻礙致富的強大障礙。無論是宗教、教派或其他支配力的影響，許多人篤信幾乎不曾經過驗證的觀念，正是這些似是而非的觀念導致人們的不當和錯誤行為。金錢也一樣。基於上述原因，我認為這是相當危險的作為。一般而言，這些行為立基於心理或行為主義層次的觀念&mdash;所謂的限制性觀念。這些觀念只是築起柵欄，阻止我們付諸行動，同時生出這類藉口：「我辦不到，我沒有時間，我沒有錢」，通常因為保持一無所知、不去行動、什麼也不改變會更容易。或者，為了因循舊規，為了方便起見，為了省卻心力，我們傾向複製父母舊有的模式生活，因為不更動主要典範（來自父母），等於不冒風險！所以不須質疑任何事，我們繼續留在惡性循環裡。這些癱瘓行動的錯誤觀念通常毫無根據。依照經濟學研究報告，百分之八十的財富掌握在百分之二十的人口手裡，我們理所當然認為，多數人代代相傳的觀念只會讓大家因循慣有、無用、且從未被質疑的舊模式。這些觀念導致的行為和致富目標背道而馳。它們卻被一般人接受，埋入我稱為行動潛意識的底層，成為我們每天不加思索執行的行為。讓我們一一來檢視其中最重要的幾項觀念，看看我們可以改變哪些行為，好達成致富目標。所有的人都該有錢：學會如何使用金錢， 致富不會比變窮花上更多時間觀念一金錢不會帶來幸福：錯！肯定是史上最大的謊言！如果你還是不信，找個窮人問問看。只有烏托邦主義者堅信或者還願意相信金錢和幸福之間毫無關聯。我不曉得這是打哪裡蹦出來的信念，肯定來自想藏私的富人。即使擁有金錢不保證幸福，我認為多數人會同意金錢依舊舉足輕重。不可否認的是，如果你們懂得使用金錢來讓心愛的人過著舒適生活，它絕對是你們最忠實的盟友。它讓你擺脫對明日的憂慮，盡情享受人生和生命樂趣，同時帶來有益身心的平靜感，讓你能夠充分發展自我。觀念二財富來自剝削他人：錯！源自猶太基督教育的典型觀念，卻只是自己不願行動的託辭，或是讓人對尋求致富的人產生負面評價。我注意到，貶低付諸行動的人比親自行動來得簡單。這類觀念也可以用來合理化自己對金錢的一無所知，並得到大多數正統思想派的認同。事實上，我要帶領各位做的投資，純粹上、基本上都是互蒙其利的關係。你們買入股票的時候，即使不曉得賣方的確實身分（淹沒在交易洪流裡），你並未剝削對方。一般來說，他評估股價將要下跌，或是已經有足夠獲利才賣出股票。至於你這方，你認為股價將攀升才決定買入。雙方抱持的理由截然不同，才使交易得以完成，但沒有一方受到欺騙。觀念三致富需要花很多時間：錯！懶人的觀念！除了幾個相當特殊的案例，我不認識有誰在幾天時間內致富。至少需要一點時間讓樹木抽芽成長，再結出財富果實。也別認為致富需要花上二十年或三十年時間。大多數人能在十年左右，賺得讓未來生活安穩無虞的財富。至於致富所需的工作時間，財富顯然不可能自己掉進你的口袋，你總得奉獻一點時間。比如說一個月花三十分鐘&hellip;&hellip;而且不是每個月！就執行層次而言，致富不會比變窮花上更多時間。致富更等同於看待事物的方式。只有思考方式和思惟性質可以左右你處置金錢的行為，決定你會走向致富之路或是變窮。觀念四得先有錢才能致富：錯！又一個限制行動的觀念。你要是同意這個原則，等於在說，生來窮困或一貧如洗的人根本用不著追尋財富。我從各位家無恆產的角度出發，在本書裡提出致富策略，我明確證明只要遵從簡單、人人都辦得到的策略，你也可以成為有錢人。你更會發現，平凡人在金錢這個領域可以達到驚人成就。你唯一需要的是想要變有錢的慾望。觀念五只要有好工作就能致富：錯！想一想父母是怎麼說的（或許你也對孩子這麼說）：「好好用功讀書，將來才找得到好工作。」這是大多數父母對孩子的反覆叮嚀。因為每個月有薪水入帳是令人安心的方案（特別是對他們而言）。不過，如果你真心想要變有錢，實情大不相同。去讀一讀財經日報或是《時人雜誌》（People），描述成功人物Ａ先生或Ｂ先生的報導。可沒有任何一篇提到他們靠著每天規規矩矩上班而致富。我不是說你在公家機關工作就無法變有錢。我只是說你很難單靠一份死薪水致富。相反地，跟所有沒有財產的人一樣，你的工作跟（或是）你的工作能力都是重要資產，只要正確運用，它們將是你第一個財富泉源。我在後面會傳授該如何充分利用這兩項資產走向致富之路，跨到有錢人那一邊。真正的答案，也是致富的方式之一，不是勤奮工作，而是聰明地工作。賣力工作有可能讓你加薪，事實上卻是使用金錢的方式決定你的未來。目標是擁有兩份工作：一份是你的工作，一份給你的金錢。盡可能充分運用金錢，它會成為你最忠實的僕人，一天二十四小時，一週七天為你效力。別認為得花上許多時間和精力。說來矛盾，聰明的致富指的是花費最少的力氣得到最大的結果（我會在稍後的篇章詳細說明）。非致富不可二○○五年四月二十八日，《解放報》（Liberation）一篇〈薪水什麼也買不到〉（Pour un salaire t&rsquo;as plus rien）的報導，提及法國收入與消費研究中心的研究報告。茲摘錄如下：　　只擁有薪水收入的家庭，近二十年來的生活水平不斷下降，法國收入與消費研究中心週四公布的報告指出，「薪水族的生活」已倒退回五十年以前的水平。研究報告指出，「近來要求加薪的呼聲並非股市爆漲引發的錯誤期待」。自一九七○年末起，平均基本工資「幾乎不曾提升」購買力。過去二十五年的購買力成長稀微，每年介於○‧二％到○‧三％之間，「遠遠低於法國平均生活水平的成長」，收入與消費研究中心指出，「平均基本工資的購買力停滯狀態，遠比受薪階級平均學歷的提高程度，更令人震驚」。收入與消費研究中心估計，以相同學歷條件來看，自一九七八年以來，平均基本工資的消費力約莫下降四％到八％。此一衰退現象涵蓋所有公家單位及民營企業的受薪階級。　　自一九八二年來，只有薪水收入的家庭生活水平「大幅衰退」。一九九○年前半期驟降，一九九七年起趨於緩和，二○○二年到○三年間再度下降。收入和消費研究中心指出，「現今受薪或失業家庭的生活水平相當於一九五○年代中葉。」這種狀況並非僅見於法國。所有國家的狀況毫無二致：‧富者越富。‧貧者越貧。‧貧富差距不斷擴大。看來沒有改變的跡象&hellip;&hellip;所幸情況並非無可挽救，不過除非中樂透（一千四百萬分之一的機率）或是從未曾謀面的叔叔那裡繼承鉅額遺產，你的皮包不會自動裝滿錢。你該由自己掌握財務命運。要是你想給自己和孩子一個安穩的未來，或是打算替他們留下遺產，那麼你得起而行動。如果你指望由國家來照顧你的健康和退休生活，你等於拒絕正視現實。國家只曉得做一件事&hellip;&hellip;國家製造老是依賴它來解決問題的窮人&hellip;&hellip;別癡心妄想了。扮演保護人的國家極有可能不再存在。幾十年來，政府無力解決失業、退休、健康問題，還不斷提高各種稅負來掩飾無能和彌補財務赤字。各種國家補助最終會面臨巨大變革，甚至縮減。就算工會忿而展開罷工，空空如也的國庫也不會變滿。舊日完善的社會保險制度面臨一百三十億歐元的虧空，根本不再保險。很顯然，它不可能永遠提供大家相同品質的醫療服務。基本上是窮人和中產階級蒙受最大損失並承擔後果。近來的制度變革要求被保險人不論貧富，均須自行擔付部分診療和住院費。沒那麼仰賴制度的富人毫不在乎，心甘情願付錢給專業醫生。窮人也給錢，心卻在淌血。退休金制度也一樣。提高繳費年數對窮人的影響尤其大，他們只得更賣力工作，工作得更久。這意味他們享受退休生活的時間縮短，甚至他們除了支付自己的退休金，也付了富人的退休金。失業津貼是同樣狀況。失業金發放局和失業金管理局的赤字高達一百四十億歐元！我對社會保險制度的看法在這裡也完全適用。我附帶一提：就我看來，失業救濟金太過吸引人了，完全無法激勵人去工作。它們本來應該是資助失業者在待業期間的生活，而不是用來取代薪水。繩索拉久了會斷裂！假如繼續濫用這項制度，往後的子子孫孫再也無法享有失業救濟。我不是在批評政府。我只是客觀分析每個人有可能承受的經濟衝擊。政治人物會輪替，也許日後會制定新法律來因應不同狀況。在那以前，每位國民最好認真考慮未來，別再以為自助而後政府會幫助你。心得：你非靠自己不可。假設你不來掌控自己的生活，別人會替你做。你要知道任何後果和成果取決於他的能力、意願或是道德觀。如果你還在仰賴他人的效率，你就危險了，或者你還相信有耶誕老人。時事新聞每天證明未來潛在的不穩定性。我不是說一切都如此黑暗，而且最糟的事必然發生。不過何必要冒險呢？更何況預先防範生活的突發狀況並不是困難的事。辦法多得是，而且必得透過致富這條路來實現財務獨立。邁向致富之路來談談正面部分和第一件好消息：致富是可能的事，而且大多數人都辦得到，可以說非常簡單。只要真正有心，有致富的意願、慾望，而且由衷相信自己辦得到。當然人人都想成為有錢人，可是錢不可能奇蹟般地湧入你的銀行戶頭。唯有你的行動和決定讓致富成為可能。我由經驗得知，你們有些人會把這本書當作單純的腦力激盪，讀完隨即拋之腦後，另一些人則認真看待我揭露的一切。不管是哪種狀況，只要你相信本書帶來的好處，請不吝於和其他人分享書中內容。運用我接下來會詳細說明的原則，扎下眾人羨慕的財務自由根基，你把未來握在自己手裡。你們有些人讀到這句斬釘截鐵的話恐怕心存疑慮，不相信一本二十歐元的書能讓自己越來越富有。想得沒錯！儘管心存懷疑，直到你親自確認過本書所言不虛再相信。這是正確吸收這些新知識的唯一方式。所有的人都該有錢：學會如何使用金錢， 致富不會比變窮花上更多時間本書目標這本書提供學校從來沒教的金錢知識。以我自己為例：我不是又懶又笨的學生，可是因為課業成績不佳被退學三次（國一、高一及高三）。我卻在三十二歲達到財務自主，成為百萬富翁。我不是說你不該去上學。完全相反。我認為良好教育是成功的重要優勢，不過還不足以致富。只有財務教育和合適知識可以讓你在最佳狀況下發揮理財天賦。本書的使命不是讓你成為億萬富翁。超級富人只是特例（全球約四百人），不是我們感興趣的焦點。相反地，你會發現走上致富之路，在未來十年賺取數萬或數十萬歐元是相當容易的事。本書不只針對那些想換邊和想致富的人。它也寫給所有希望學會儲蓄錢財和以錢滾錢的人。在接下來的篇章，你只會讀到具體且實用的建議，特別是確實有效的策略。書中絕大部分的例子都是真實案例，其中一些附有佐證。所有的結論和看法都以真實經驗和經濟現況為依據。你也會發現並沒有神奇公式，只有可輕易複製的穩贏方案。你越快融會貫通，越快能打下未來和致富的基礎。你不曉得自己已經是有錢人本書的目的在提供經濟生活中心要素──金錢的使用說明。它將協助你針對致富目標來改變行為，並開始用富人的方式思考。你將學習運用一切個人資源，實踐所有人都擁有的才能，由我們的第一項資產──工作開始。我會告訴你如何運用富人喜愛的致富工具，你會發現一般人也能使用。我試著讓本書吸引人、易讀，盡可能引發各位的興趣。你再也找不到任何一本（至少就我所知）如此具體說明致富和成功方式的書。我希望本書是此一題材的先驅。第一點要闡明的是：我在書裡表達的世界觀完全二元對立。你不是富人就是窮人。假如我以過於斬釘截鐵的方式使用這些字眼，請別感到不快。這些字眼只用來形容典型的行為模式。我曉得世界並非黑白分明，在兩個極端之間存在著無數可能性。我要闡明的第二點：書中列舉的大部分案例或多或少和我直接相關。我寫書的目的不在記述個人輝煌成就，而是證明致富確實是可能的事，而且一點也不複雜。現在想像你正參與我講授的課程：「致富的十堂課」。第三章 致富法則富人和窮人間的差別在於支票簽名的位置。窮人簽在正面， 富人簽在反面。致富的一個重點在於你運用新增購買力的方式。這一章的目標在闡述下決定時可運用的金科玉律。我會透過以下致富法則一一說明。法則一：資產與負債為了充實你的財務知識，讓我們談談幾個會計學觀念。別逃跑。我會簡單扼要說明。此外，你會發現，會計學是描述你每日活動的專門術語。你首先得學會分辨：‧收入與支出。‧資產與負債。資產是所有能夠直接或間接為你帶來金錢收入，讓金錢流入銀行戶頭的有價物質（見圖表一）。最常見的資產，以及它們帶來的收入如下：‧工作和薪水。‧只有帶來房租收入的不動產才是資產。‧有股息的股票。‧有利息收入的投資。負債是所有締結的債務、必要開銷，以及所有把錢取走的東西。最常見的負債和它們導致的花費：‧稅收制度和稅款。‧信用貸款和利息。‧日常生活所有必要支出：食物、衣服、娛樂費等等。‧贍養費、罰款等等。分辨資產與收入、負債與支出之間的差別確實十分重要。說得更清楚些，你無法用名下的一間公寓（資產）買麵包，而是用出租它的租金。一旦了解這個觀念，你要用下述的穩贏方程式來持續致富：你應該盡可能持有及取得資產，而不是負債。謹記三個目標：‧增加資產。‧控制和減少負債。‧讓收入永遠大於支出。奉行這幾個基本原則，你的財務決策和行為必然走上正確方向。舉個例子。締結信用貸款來購買液晶螢幕，你不只增加負債，還產生固定花費（按月支付），而資產這塊一片空白。有違我們的致富法則（圖表二）。相反的，如果你貸款購買公寓，貸款雖然讓負債加重，卻可由公寓的資產價值補足（圖表三）。隨著貸款逐漸攤還，利息的比重將不斷減少到低於本金。如此一來，從償付第一次貸款開始，資產的比重即大於負債（圖表四）。理想狀況是買公寓來出租，用房租收入來繳付全額或部分的貸款月付金。在這種狀況下，負債（房屋貸款）導致的花費（房貸月付金），由資產（公寓）帶來的收入（房租）打平。「假使取得的資產大於負債就能致富，這個方程式看來簡單易行，那麼富人數量為什麼不見增加。只要每個人奉行這個法則，世上再也沒有窮人。」你是清楚了解沒錯，但我不認為多數人真正明白什麼是資產跟負債，更別說他們能分辨資產和收入、負債和花費的差別。你可以做個實驗。問問周遭的人，看他們擁有哪些資產和負債，又是如何管理它們。你可以從他們的回答判斷出各人的財務知識水平，並且明白他們是否有開始致富的能力。「好吧，不過汽車該算是資產，因為我隨時可以賣掉它。所以我貸款買車也不為過。」大錯特錯。除非汽車能帶來收入，不然它只是負債。即使可以將它賣出，它的價值必然會隨著時間而降低。因此我要再傳授兩項新法則，讓你更能清楚分辨資產和負債的差別，讓你明白哪一種讓你變富有，又是哪一種讓你變窮。一、只投資有可能升值，以及（或是）能夠帶來財富和收入的資產。二、千萬別用貸款購買任何會貶值的東西。「無息貸款呢？你該不會告訴我千萬別考慮這種貸款！假如用不著付利息，我們只須支付東西的原價。」貸款的第一個作用是促使你去花自己根本沒有的錢，讓你錯以為自己有足夠的錢去消費。只要是負債，不管需不需要支付利息，千萬別使用消費性貸款。更何況借貸不會是免費的。貸款實際上是賣方跟金融機構合作的服務。後者由統計得知某些免息貸款申請人會延長貸款期限。一旦這麼做，得開始付費，且是昂貴費用。假如你想致富，你該禁用任何消費性貸款。它們只帶來負債，讓你越來越貧窮。窮人和中產階級喜歡用貸款來購買炫耀性的表象財富（大汽車、科技新產品等等）。這些東西只是讓你接近財富，而非擁有它；聞得到，卻永遠觸摸不著。這些貸款就像腳上拖的大鐵球，日復一日越發沈重。它們限制你的行動自由，讓你對債權人負有義務。它們不只阻礙你前進，還讓你越來越窮。那麼需要因此放棄生活享樂嗎？當然不需要。人生本就是體驗，應該盡情享受生活樂趣。但是你該奉行正確行為，也就是先致富後花錢。假如你顛倒順序，你會兩頭落空。過度負債還有更糟的狀況。你如果在經濟拮据時，以借貸償還債務或是其他貸款，那是財務自殺（我認識不只一個人這麼做）。即使你有遵守義務的善意與誠意，事實上，你只是逃避拖延，讓問題更為嚴重。假如你落入這種境地，勢必得縮衣節食一段時間。找你的債權人協商（通常比你以為的還簡單）、找份兼差工作、加班，脫離這個惡性循環時，別忘了記取教訓。「好吧，可是知易行難！」你真的以為一天到晚付利息、辦貸款會比致富來得簡單和理所當然嗎？如果你有負債，你的當務之急是盡可能清償所有債務。我強力建議你不要找朋友或父母借錢，借錢不但是賠掉這些錢的最好方式，也阻礙你解決問題。相反的，我建議你採取這套行動計畫：‧ 列出所有負債，打電話給債權人。跟他們說明狀況以及你打算清償的方式。不管你的債權人是銀行或個人，他們總是喜歡跟願意承擔責任的人說話，而不是避接電話的人。‧ 趁負債物品還有價值時賣掉它們。假如你有一部大車，賣掉它，改買小車，或是改搭大眾交通工具。‧ 提撥所得的十％先支付給自己，把它們投入（可不是你欠錢的那家銀行！）我後面會提到的致富工具。這樣一來，你開始儲蓄和累積財富，就算你還在負債，也有致富的權利！‧ 再撥出所得的十％付給債權人，直到所有債務還清為止。假如有些債主大聲咆哮，這是正常的事。別被他們嚇到。你要知道，他們寧願你多少還一些錢，而不是分毫不還。不過，你該繼續努力。找回自尊的唯一方式是徹底履行義務。你償還的每一塊錢都有助債務總額減少。如果你什麼也不做，積欠的債務金額還是一樣。重要：如果你有暫時的經濟困難，千萬別出售資產來償還債務，尤其是帶來收入的資產。請記得資產（你的財富）和金錢是完全不同的兩碼子事。它們都是你的財產。假如你出售資產來解決金錢問題，你便踏出錯誤的一步，你會越來越窮。順便提一下債務協商委員會。你要知道，這絕非最好的解決辦法。假如你尋求政府機關協助，不良信用記錄將跟著你一輩子。一旦擺脫債務，你恐怕再也找不到願意借貸給你的金融機構，即使你是準備購入資產。如此一來，你無法致富。我告訴過你，即使政府懷抱善意，它只製造窮人！法則二：盡可能讓你的錢產生更大價值如果你用貸款買入負債，以下是你的現金流向。你一拿到薪水，繳完稅，償還每月應繳的貸款，只能用剩餘的錢支付日常所需（請見圖表五）。假設你應付的貸款和稅金總額高於或者等於收入，你根本沒有餘錢來支付必要開銷（衣服、食物、房租等等）。這是典型的過度負債例子。相反的，如果你負債是為了購買帶來現金收入的資產，這筆新增收入不只可以用來支付購買費用，你也可以逐漸清償相關費用，包括貸款，假如還有餘錢，還可以用來繳稅（圖表六）！「如果我理解得沒錯，跟償還負債比起來，取得資產要付的稅金反而更少。」這麼說有點簡化，不過確實如此。也得依你的收入水平而定。不過要是你懂得運用對自己有利的條文，你可以減免稅負，並將省下的錢再用來購買資產。故事的啟示並非少付一點稅，而是&hellip;&hellip;用來購買資產的一塊錢比用來償付負債的一塊錢更有價值&hellip;&hellip;大家才會疑惑為什麼富人總是越來越富有！結論：取得資產，你會越來越富有。償付負債的話，你會付出較多稅金。「你說的這些真讓人難以置信。你的意思是政府刻意優待富人嗎？」不管是右派或左派政府，它們總是透過不同機制促進財富生成跟幫助富人。因為政府可不希望富人離開這個國家。他們不願富人移居國外，不只因為直接的結果是失去稅金收入，間接結果也不令人開心，因為富人提供工作機會，促進經濟發展。富人創造國家和個人的未來，或者起碼帶來相當貢獻。這是為什麼所有的國家政府都支持致富，為什麼富人在金融或不動產投資享有優厚的免稅待遇，因而變得越來越富有。結論再簡單不過：盡可能讓你的錢產生更大價值，你會加快致富速度。法則三：低付出高收益和高付出低收益既然我們談到不公平，我提議再停留在這個主題一會，讓我問你另一個問題：依你之見，誰花費更多時間工作？打高爾夫球的富人，還是在工廠工作的窮人？「顯然是窮人，因為富人用不著賺錢。」你為什麼說富人用不著賺錢？他們也有日常必要開銷，不管是食物或屋子。「應該說富人不用去工作也能賺錢。」你猜得很接近了。事實上，他們花較少的力氣就能賺錢。而且賺進越多，花的力氣越少！為了證明這句話，讓我舉一個典型的例子，把公寓租給房客的房東。依你之見，要變富有的話，哪一方花費較少的力氣？「顯然是房東。因為他只要收租金，而房客得工作來付房租。」完全正確！我甚至要補充一點，房客賣力工作來讓房東變有錢。前者總是得更賣力工作來支付越漲越高的房租，而他最後什麼也得不到。後者每個月只要花幾分鐘確認房租確實匯入戶頭，隨著房租越調越高，他也越來越有錢。我用這個例子引入致富的兩個重要概念：‧低付出高收益。‧高付出低收益。看看你周遭的人，觀察是誰越來越有錢，以及他是如何辦到的。你會發現有九十％的狀況是這兩個觀念在運作。懂得辨認出它們，運用它們來致富。進入低付出高收益的模式，購買帶來收入的資產，你將更迅速達到財務獨立。要是處於高付出低收益模式，你累得筋疲力竭，卻越來越窮困。「我再次同意你的看法，但是我們剛就業的時候，高付出低收益是必經過程。即使我們開始從薪水存下錢，我們必然是幫助老闆，或是租屋子給我們的房東致富，因為我們還沒有時間或餘裕來貸款買房子。在這兩種狀況下，我們必然處於高付出低收益模式。」對沒有財產或資金的人來說，剛就業時，必然得經歷高付出低收益階段。你的首要目標應該是盡快進入低付出高收益階段，讓資產收入為你帶來財務自由。「我們什麼時候才能認定達到財務自由？」這又這又是難以確切回答的問題。答案完全視你的目標而定。假如你的願望是不用再工作，你的資產必須帶來足以支付生活必要開銷的收入。這就是所謂的財務獨立。圖表七顯示理想的財務獨立狀態，正是低付出高收益模式。負債降到最低，而資產帶來足夠收入以應付日常花費。持續撥出收入的十％，用於購買資產，資產繼續增加，持有者也越來越有錢。現在看一下圖表八。它代表典型的負債模式，完全無法帶來收入，如果過度濫用貸款，更會導致財務失衡。工作所得全用來支付日常開銷和償還債務（高付出低收益），同時從來無法創造出任何財富。生活目標在提到致富過程的第二步以前，你得知道一件重要的事：你要是嚴格執行上述法則，你能累積財富，卻失去靈魂！如果你的目標只是賺錢，你有可能忽略掉生活，以及孩子或是自由這樣的重要東西。人們的生活無法以圖表或是資產和負債這種精確字彙來概括。生命充滿喜悅和情緒，所以它豐富又刺激。金錢當然可以幫你克服難關，讓你享受生命樂趣，可是千萬不要讓金錢取代親人的愛。問自己以下兩個問題：‧ 你優先追求的是什麼？大車？房子？或是你的自由跟孩子的舒適生活？‧ 你想在這一生做些什麼？直到生命結束的那一天都在汲汲營營賺錢，或是盡早退休，享受人生？致富不只是累積財富，還包括確立生命目標。一旦決定目標，金錢和財富僅是達成目標的手段，而不該是終極目的。好好想一想。你的答案決定未來目標。假如你的唯一目標是累積財富，你很有可能是墓園裡最富有的人，卻不曾真正有時間享受財富的好處。相反的，如果你致富是為了讓生活更舒適，你將能享受更多財富的好處。目標基本上依照各人需求、經驗、願望、憂慮、信仰而定。因此每個人的願望大異其趣。你可以期望提前退休，可以認為孩子的未來比自己去度假還重要，或是給予孩子自己幼時不曾擁有過的東西。你的選擇才是重點。你得明確決定目標才有機會達成。如果你忽略這個步驟，你無法確切明白自己的想望。如果你不曉得自己想到哪裡去，你絕難抵達目的地。不管你是馬帝維家庭或是克拉圖家庭。真正的關鍵是弄明白自己的想法，明確決定目標。儘管寫下來，你想一年兩次到加勒比海小島度假曬太陽，也別覺得有罪惡感。這就是金錢的用處。「你告訴過我們，克拉圖家庭和馬帝維家庭很難有致富機會！」是沒錯，不過釐清一切，才能讓你清楚自己目前的樣子，以及你希望變成什麼樣的人。這樣一來，你便更容易規劃接下來的行動，以達成目標。別感到羞愧別覺得致富是丟臉的事，成為有錢人是你幫助他人的最好方式。你大可悲天憫人、同情那些貧窮潦倒的人、認為世界不公不義，可是你的同情填不飽他們的肚子。假如你需要心靈藉口才能付諸行動，或者有人告訴你金錢是萬惡之源，別猶豫引用聖經的話：「貪財才是萬惡之根。」（《提摩太前書》6：10）金錢和財富不一定讓你擁有完全的幸福，但是可以給你寶貴的協助，讓你創造出有益個人成長的環境。行動計畫讓我回顧前兩章的內容來結束這一章。‧首先，我們學會分辨金錢或財富的差別。‧ 接著，我們學會如何換種方式花錢，跳脫消費陷阱，開始儲蓄，邁向致富的第一步。‧ 最後，我們學到讓投資發揮最大效益的致富法則，也明白區分資產和負債的原則，由此可評估借貸是否必要。根據這些忠告和建議，我們可以擬出第一項行動計畫：‧所有收入都先支付給自己。‧確立目標。‧調整必要支出，依照真正需求擬定預算。‧購買資產。‧減低負債。擬定計畫，運用我提及的法則。它們簡單又有效，基本上也合理可行。最困難的不是決定去做，而是真正付諸實行。由於必須改變習慣，你一開始或許覺得稍微困難。不過你會逐漸樂在其中，找到平日習慣的替代方案讓你感到自豪。特別是，曉得財務的未來就掌握在自己手裡，你會感到巨大的滿足，你開始欣賞財富帶來的安全感。你的進展越順利，心靈越是平靜，你越曉得自己正按照計畫一步步致富。最後，你會知道這個計畫確實有效。「你教我們致富法則，可是我們並不清楚該如何運用。如果是你會怎麼做？」我希望你們已經吸收這些打造未來財富基礎的法則。接下來，我會談到不同的致富工具，比如投資、股票和不動產的運作。我最後會談到完整的行動計畫，可幫助你獲取財富，讓你銀行戶頭裡的錢不斷增加。第十章　有求才有應！恥於開口的人會餓死。──非洲諺語既然你對我有些許了解，我要告訴你以前的經驗，有十年時間，我在搭機時幾乎無一例外都被升等。「你是說你買經濟艙的票卻坐頭等艙的位子！」我跟你保證，這是百分之百真實，而且你也辦得到。只要你知道如何要求，跟誰要求。僅此而已！幾年以來，航空公司習慣給旅行社員工升等服務，以感謝他們販售機票。因此每次搭機，我到櫃台要求地勤主任或座艙長幫我升等，藉口我是旅行社員工。「你從來不是旅行社員工！」那又怎樣？這是足以阻止我的理由嗎？有些人會說我運氣好（請重讀這個主題的章節），另一些人認為我膽子很大。然而我做了必要的事好坐在頭等艙喝香檳。認真地說，從這段經驗得出的結論是：不去要求就得不到一般來說，如果你對生命毫無所求，它也不會給你多少東西。甚至連現在是幾點都不會告訴你！就你看來，什麼人有更高機會獲得升遷？毫不猶豫要求的大膽員工？還是高傲地躲在角落，等待大家認識他才華的人？或者，你認為汽車業務員會因為你相貌和善就給你最好的價錢嗎？「好吧，可是你沒有權利升等到頭等艙，因為你不是旅行社員工！」我跟真正的旅行社員工享有一樣的權利。沒有一條法律規定後者該被升等。這只是習慣，而非法定義務。更何況我沒損及任何人。所以為什麼是他們，而不是我獲得機位升等？膽量或勇氣我們所有人都有獲得更多的能力。這是所有人都有的才能，不花一毛錢，且能提升你的購買力。你不需要比其他人更聰明或是機靈。你只需要在適當時機挺身，毫不猶豫地要求更好的價錢、折扣或是額外的優惠。儘管這是相當簡單的事，因為害怕落人笑柄或是因為害羞，極少的人敢於付諸行動，來獲得應得的東西，或是讓東西更容易得到。我們當中有很多人常常只跟售貨員議價。如果價錢不合意，就失望放棄，看到其他人買得起只覺得挫折不已。其實在很多狀況下，對方說的價錢只是起點。你在生活裡只會得到談判來的東西，而不是理所當然應得的東西。鼓起勇氣去要求，你會得到比其他人更多的東西。你可贏得一切，而幾乎沒有什麼好損失的。你唯一冒的風險是聽到不行兩個字，卻不致讓交易有問題。你也許只需要以另種說法再要求，跟另一個人要求，或是把條件降低。「你為什麼說以前的經驗？你現在不用這個詭計了嗎？」老實說，我已經很久沒這麼做了。自從我買得起頭等艙機票以後，我不再有心情。這種做法沒以前那樣令我開心了。缺乏勇氣會讓你付出多少代價？相反的，如果你需要動機來迫使自己改變行為，我建議你計算一下缺乏勇氣 |讓你付出多少代價。假設你準備要買入一間十五萬歐元的三房公寓。跟銀行協商把二十年貸款利率從四‧五％降為四％，你的貸款總額足足省下九千六百歐元（含利息和本金）。同時跟屋主議價。假設對方給你五％折扣。這樣一來，你的貸款金額將是十四萬二千五百歐元。跟原先的貸款和屋價相比，你總共省下二萬零五百零八歐元。依你之見，這筆二萬歐元是落入你口袋比較好，還是讓對方賺去？也許不議價的話，貸款金額會超過三十三％的門檻，讓你無法買屋和致富。更何況你買得越便宜，日後轉手賣出時的價格空間會更大。需要再推你一把嗎？現在假設你整年因折扣省下的錢有一千歐元。每年把這一千歐元以年報酬率五％進行投資，十年後，你會擁有一萬三千二百零六歐元。「能砍下多少價錢？議價的最大限度到哪裡？」談判會成功或失敗取決於太多因素，我無法明確地回答這個問題。先以幾乎一切都可協商作為原則，接著要明白協商是微妙的遊戲，由此而來的交易來自人際關係。即使雙方都有一致的好處來達成交易，你絕不會知道對方腦子裡在想什麼。他可能很急，或者他曉得自己開價太高，保留了協商空間，或者他的妻子拒絕任何議價。不可能知道賣主的想法和他的上限，假設他真的有想法，顯然不可能摸清楚。對價格的共識來自相近的估計，透過妥協、雙方的意願，特別是緊急程度。如果我在回到之前銀行拒絕貸款的例子，房屋開價是四十萬歐元。我讓賣主曉得我有意購買，但是沒開價，經過考慮後，我準備要出價三十五萬歐元。但是賣主出其不意來我家拜訪（我家離他家只有五百公尺）。我那時心想他一定非常急於要賣。我最後開價二十八萬歐元，他立刻接受。我後來才知道對方半年前在布列塔尼半島買了房子，他無法同時負擔兩份房貸。別以為我無往不利。我常常因為開了太低的價錢被攆走。不過我說過，你不須買下整個區域的房子。只做成一筆交易就足以讓你持續致富。我也可以告訴你，跟個人談判會更為困難，因為他們不習於做交易。他們常常採取守勢，一旦覺得出價太低，即使價格合於行情，他們很容易就不快或動怒。這是為什麼我喜歡透過仲介公司買屋，而靠自己賣屋。談判的對象談判要成功有一個不可或缺的條件：對方必須握有做決定的權力。狀況要是相反，你等於浪費時間。這是你從來無法跟超市收銀員討價還價的原因。另一件事，你的對象不需要是物件的持有人。另外，他越是置身身外，你越有機會得到滿意結果。我來說一段交易的故事，證明這個觀點。一九九五年，我偶然遇見一名英國人，稱他為山姆吧。他三年來不再繳房貸。基於不明的原因，銀行沒扣押房子，而利息不斷累積。山姆想回到英國生活，賣掉房子償還債務。他沒找到買主，我提議由我買入，條件是由我來跟銀行談判高達二百五十萬法朗的債務。銀行員大吼大嚷後，我成為房子的主人，只付七十四萬法朗，在公證人那裡簽約的隔天，我以二百萬法朗轉手賣出。「銀行為什麼接受這樣的低價？」除了銀行肯定會彌補此一損失，想必是因為負責這個案子的人想盡快結束，他有決定的權利，而他沒什麼可做！對他而言，這是該處理的爭訟，而不是有游泳池的九十坪屋子。我為了讓提議被認真看待，讓機會站在我這邊，我得照規定來。所以我雇用律師，由他代表我聯繫貸款銀行，寄出我的提議，連同一張由我的銀行認證過的支票。我真心認為是這種正式方式，特別是支票，讓銀行做出決定。你證明你有能力付款時，你把賣主的底線往後推，更容易達成目標。所以我要再大聲疾呼一次，賣主並不知道自己能降到多低。另一個談判的方式是一貫出遠低於賣方售價的價錢。我至少認識一個人這麼做。他整天待在仲介公司，看二十間公寓。他做出選擇，出價時把售價砍一半。成交或破局。我得承認他的方法有效。當然，他的成功率相當低，但是他又買不了所有房子，不需要每位賣主都答應。以我個人而言，我不喜歡和個人賣家玩這個小遊戲。相反的，如果我面對的是大機構，比如銀行，我會盡情玩得過癮。如何浪費時間白白浪費時間和精力的最好方式，是試著跟不準備讓步的人談判，他想要一切或是有不切實際的期待。我舉一個小故事為例。我家附近有棟房子要賣。售價是十五萬歐元，第一組客人馬上買走。隔壁的房子屋主看到這樣，也出售房子，幾乎是一樣的房子，找同一間仲介公司，售價是完全超乎現實的三十二萬歐元，同時大嚷自己一點也不急，不會降價一毛錢。儘管仲介公司盡力說服，他仍是堅持己見，不接受更低的出價。過了兩年，房子還沒賣出，再也沒有人去看屋。仲介公司有其他事要做，沒時間再搭理他。保持正面態度談判的阻礙通常來自我們先入為主的負面想法。事先認定或是決定自己辦不到，你會盡一切努力不要辦到，你最後自己先氣餒，連嘗試都不去嘗試。嘗試機會不表示會達到目的，但是如果不去嘗試，永遠也不會知道能得到什麼我從經驗得知，這些先入為主的想法只是主觀判斷，築起你自己的心理柵欄。讓我再告訴你一個狀況對我並不有利的實例。在我開始寫這本書跟將要完成的期間，我為了遵照收入管理計畫（見第二章），我成功的讓房租減少八％。也就是一年三千歐元。我的鄰居住同樣的房子，月租比我的多二百歐元。我只以房租太貴為理由展開談判。因為我已經住在裡頭，簽了合約，房東沒理由給我這個優惠。我首先得到的答案是不行。可是我還是再次提起，宣稱房租不降就要搬家，同時提醒房東，他的房子在我搬來前空了一年，而且他清楚我的付款能力。結果：我的月租減了二百五十歐元。再說一次，你並不曉得對方的底線和動機。除非你能讀出他的心思，沒去試以前絕不會知道結果。在大部分的例子裡，只需要開口問。如何談判雖然這個題目很大，我可以提供幾個自己經常使用的訣竅。由你根據情況自行調整。尊重對方。在談判時，要求的形式肯定比內容重要。這只是人際關係的後果，如果你激怒對方，他可能對你的要求聽而不聞。如果你一到場就說：「這部車不怎麼樣，可是我希望你給我七折折扣」，你很難有機會讓業務對你有好感。避免由自己先提出條件。這不是容易的事，你有時得刺激賣方。藉口價錢超出預算，要求他盡可能降價（理由要說得通，不然不會被當真）。如果對方要你提出建議，表示有協商空間，但是你不清楚對方底線。假如他給你另一個價錢，不要立刻接受他的第一次提議。你還有可能殺得更低。回敬同樣問題。我跟公司供應商常使用這個技巧。我不直接談價錢，而是問他們要拿到十％或二十％折扣得達到什麼條件。以這種方式，我強迫對方透露，更清楚他的底線，給我新的談判基礎。要求優惠。不管你是否獲得更好的價錢，談判要求優惠。要求你的銀行降低貸款申請手續費，或是向汽車業務員要一台更大功率的收音機。思索一下，你可以找到要求的東西。你甚至可以問業務員，如果你迅速下決定，他能給你什麼禮物。建議：業務、銷售員的工作是販售和協助你購買。他們習慣協商也被教導協商。所以，別遲疑。不過，他們也是和你、我一樣的凡人。如果你變得太堅決或不尊重對方，你有可能惹惱他們，什麼也得不到。你可以帶著微笑要求你想要的一切，但是不保證一定如願。所以，禮貌地提出要求，不要顯得咄咄逼人。結束這章以前的最後一個建議。協商是細膩的遊戲。不管你是賣主或買主，如果你是起頭的一方，你沒達成目標，要給自己留下重新再來的可能性。如果你以完全不可改變的姿態關起門，截斷了溝通，你很難以同樣的可信度重回遊戲。]]>
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	<author>p98q98@yahoo.com.hk(samsonk)</author>	<category>文章回應</category>
	<pubDate>Mon, 10 Nov 2008 18:25:01 +0800</pubDate>
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