異鄉人

法國巴黎百富勤證券金融股分析師王嘉樞直接在報告中批評，這項法規簡直是「以油救火」，他說：「眼光狹窄的政客就是台股的主要風險(Narrow-minded politians are a major downside risk)。

消基會董事長李鳳翱認為10%的利差仍然偏高, 因為現行的存款利率大約只有1%左右, 10%的利差銀行仍然有很大的獲利空間。

李董這番話完全曝露出他對銀行經營的無知,20%的小額信貸利差,有10-11%是市場行銷費用,2-3%是人事支出,剩下的8.9%才是利潤(還未扣除稅).

10%利差帶來的衝擊:
銀行方面因不敷經營成本,將會減少放款數量,使銀行獲利下降,聯帶的國庫稅收下降.
信貸戶方面,本來只要出高利率就能取得週轉金,現在銀行停止這樣的服務,將會使地下錢莊跟黑道非法貸款更加猖獗,難道說到時候要請立法院立法禁止台灣黑道嗎?我看乾脆立法只要借錢就是違法算了!

立委會想拯救卡奴
難道沒有一點道理？
被講得好像白痴一樣

看問題不是這樣看的
這實在是有點意氣用事也過度簡單化問題

想要拯救卡奴的立委(國親)
他們跟銀行財團的關係是非常良好的
也就是跟銀行是無冤無仇的
而且可能還需要財團的金援
所以他們會想得罪財團冒著被斷糧的風險嗎
如果不會那我們要問他們提出拯救卡奴
他們的目的何在？

只是純粹為了社會正義？
這當然不可能

為了選票？
現在已經選完了
則我猜應該很快就會落幕
現在只是在找台階下

如果還不落幕
而是真的要繼續玩下去
很可能原因不單純
只要觀察事件往後的發展就能略知一二


其次
我們要去思考『拯救卡奴』的問題是否存在
如果不存在則可以想見是玩假的

如果問題存在那麼這個問題是否銀行造成的？
如果因是在銀行本身那麼從銀行開刀
這個果由銀行來承擔也未必是不合理
當然
這麼作有點像以牙還牙式的懲罰
會造成什麼其他嚴重後果也是要考量的
只不過這是二件事

我個人對銀行大部分業務不了解
但是行銷信貸方面還有點認識
銀行發卡過於浮濫是事實
造成無知之人背附龐大債務進而衍生更多的社會問題
這些都是不可逃避的問題
並非不調降利息
卡奴被銀行壓榨的問題就會消失

如果『20%的小額信貸利差,有10-11%是市場行銷費用,2-3%是人事支出,剩下的8.9%才是利潤(還未扣除稅)』是事實
則要求調降利差確實會有嚇阻作用
因為這主要是壓縮市場行銷費用10-11%
由於信貸或信用卡行銷的業務有那麼大的利潤空間
以致於許多人想去從事這項行銷
既然是業務行銷
行銷人員是不計任何後果
只要將產品銷出去就有錢賺
哪會去管是不是以卡養卡以債養債
信用卡行銷人員是不負責售後服務的
催帳跟行銷人員是不同的
(這跟許多業務要顧慮售後服務不同性質)
所以說無知的民眾是被銀行壓榨的卡奴並不為過


總而言之
卡奴的問題是存在的
且必須要被拯救才符合社會正義
但是要如何拯救是另一個問題
我們可以質疑降到10%是否解決了卡奴的問題卻製造出更多問題
但是我們不能否定卡奴的問題確實要去處理

目前我看到的是有人提出方法要去解決問題
縱使透過立法不是好方法至少也是個方法
但是有人卻提不出其他的方案可以競爭
至少從行動上來看
踏出第一步的人還是值得稱讚的
而不應該只是當成奇聞在嘲笑

景天：

立委絕對不是白癡, 他們只是被權力沖昏頭, 過度膨脹自己的能力!

卡奴也不是白癡, 我絕對不敢低估「卡奴」辦卡時的智慧與自信, 刷卡時的明智判斷與滿足, 更不懷疑「欠錢不想還」是人之所欲。他們真的需要被拯救嗎?

我對自己未來所得有自知之明, 每次都跟推銷員抱歉, 拒絕銀行的發卡, 同時刷卡時戒慎恐懼, 每個月更是按時繳款, 不敢動用循環利率。

我認為政府要建立嚴格且明確的呆帳認定標準, 監督銀行的帳務處理程序, 確保銀行符合會計規範, 並且公開資訊。避免銀行不正常的作帳, 隱匿呆帳不報的問題。這部分, 金管會雖然動作慢, 但今年中已經做了一些努力, 近幾個月信用卡與現金卡的放款已經明顯緊縮, 這些, 有幾位立委真的願意認真研究一下? 只會打馬後砲!

每個人都有自己的問題,相對的卡奴也有亂花的問題,請問,當卡奴在花錢買名牌,吃大餐時,為什麼我們這些都固定消費繳款要受到這種不平等的待遇,自己亂花錢,還有說試問為什麼一個月薪才三萬多的人可以借款借到上百萬呢?這些錢花到那裏去呢?卡奴每次在享受信用卡帶來的便利時,同時為什麼自己沒有自制力去克制購買的慾望,也不看自己的荷包有多少錢,亂花一通。每次看電視報導百貨公司週年慶，就有一堆人去買頂級保養品，手提一堆，這一刷我想上萬元應該跑不掉，看到別人名牌的自己也想要有，為什麼呢？明知道沒能力還會刷，刷到自己有憂鬱症，因為還不出錢來，這種真是自己要先檢討，為什麼要去怪銀行，怪東怪西，就是不怪自己

to：Maggie

你提到的卡奴也有自己要去承擔的責任
這是理所當然的
但是這跟卡奴問題是不相干的
你跟本就沒有認清楚是什麼就在鬼扯
想要去解決卡奴的問題
不是說要讓被卡債壓著的人變成沒有負債
不論利差再怎麼低
總還是有人亂花錢負債累累的
換言之
亂花錢的問題和卡奴的問題是兩件事情
不可混為一談

在探討一個問題時
若不能清楚的釐清問題是什麼
是不可能討論出正確的結論
反而只是在模糊焦點


或許有的人會質疑
我們憑什麼要去拯救這些卡奴
他們並非真的全然的無辜
他們要對他們自己的行為負責啊！

我想若有去思考一下
被詐騙集團騙錢的受害者是否真的全然的無辜
那麼就不會對拯救卡奴有疑慮了

我們憑什麼為了少數被騙的民眾
而將ATM的轉帳限制在3萬元以內？
被騙的民眾若不起貪念
而且可以多查證一下就不會被騙
連這麼簡單的道理也要人教媽？
他們被騙不是很活該嗎？
為什麼還有那麼多人被騙呢？
為什麼我們這些聰明人要去拯救這些被騙的阿呆呢？


同理
這些卡奴是否真的無知呢？
銀行也沒有故意的欺騙或隱瞞啊！
為什麼辦卡或在使用時不多想想
爲自己的理財作規劃
這樣不就不會負債累累了
我們這些信用良好的人也不必去拯救這些卡奴了


不論如何
被騙的笨蛋和無知的卡奴都不是一兩個個例
而是已經出現社會問題了
這就不得不去認真的面對問題的嚴重性

我們當然也可以採取不理不採不聞不問
可憐之人必有可恨之處
自己造的孽自己來擔
趕快去死省得浪費米

但是當我們知道社會上有一群人都是這些蠢蛋
而且可以想見的是一個債台高築的人
他們的家庭很可能會出問題
並且有地下錢莊與討債公司的介入
進而可能造成社會問題
當我們知道類似情形的家庭越來越多
這就必須拿出對策來處理卡奴的問題
這不單單爲了這些少數的卡奴
而是為了整個社會來著想

信用卡等消費性金融的各個銀行放款數目
台新銀行和中信銀行
再不好好處理
準備受死吧

中央信託局　　　　　* 17,719,000,000
中國農民銀行 13,288,000,000
交通銀行　　　　　　# 5,274,000,000

臺灣銀行 115,265,000,000 <---三間超過一千億的銀行

臺灣土地銀行 6,717,000,000
合作金庫銀行 8,086,000,000
第一商業銀行　　　　# 9,513,000,000
華南商業銀行　　　　# 23,390,000,000
彰化商業銀行 9,189,000,000
華僑商業銀行 1,649,000,000
上海商業儲蓄銀行 900,000,000
台北富邦銀行　　　　# 50,018,000,000
國泰世華商業銀行　　# 39,410,000,000
中國輸出入銀行 －
高雄銀行 6,488,000,000
中國國際商業銀行　　# 30,333,000,000
中華開發工業銀行　　# 35,000,000
臺灣工業銀行 －
華泰商業銀行 3,168,000,000
誠泰商業銀行 32,497,000,000
陽信商業銀行 6,980 ,000,000
板信商業銀行 13,052,000,000
三信商業銀行 9,671,000,000
臺灣新光商業銀行　　# －
第七商業銀行 # 2,000,000
高新商業銀行 195,000,000
聯邦商業銀行 16,917,000,000
中華商業銀行 32,179,000,000
遠東國際商業銀行 15,685,000,000
復華商業銀行　　　　# 29,090,000,000
建華商業銀行　　　　# 9,612,000,000
玉山商業銀行　　　　# 23,449,000,000
萬泰商業銀行 76,860,000,000
寶華商業銀行 11,752,000,000

台新國際商業銀行　　136,359,000,000<---三間超過一千億的銀行

大眾商業銀行 23,551,000,000
日盛國際商業銀行　　# 26,520,000,000
安泰商業銀行 43,040,000,000

中國信託商業銀行　　# 122,026,000,000 <---三間超過一千億的銀行

慶豐商業銀行 14,236,000,000
臺灣中小企業銀行 6,916,000,000
台北國際商業銀行 5,814,000,000
新竹國際商業銀行 54,299,000,000
臺中商業銀行 12,934,000,000
臺南區中小企業銀行 4,922,000,000
花蓮區中小企業銀行 1,281,000,000
臺東區中小企業銀行 24,199,000,000

少：

請參考下表：
http://www.fscey.gov.tw/public/data/boma/stat/abs/9410/9-1.xls
今年十月的資料, 純就信用卡放款 (循環信用餘額), 台銀根本不需要考慮, 台新的循環信用餘額約 350 億台幣, 中信銀約 685 億。 台新的餘額還低於國泰世華與花旗銀行。 你 blog 上的推估可能需要調整一下。

台新銀的問題主要在現金卡, 請參考下表：
http://www.fscey.gov.tw/public/data/boma/stat/abs/9410/9-2.xls
雖然講到現金卡, 大家都會想到萬泰, 不過放款餘額卻是台新最高。

因為砍利率的對象是信用卡與信金卡, 其他消費性貸款不需要考慮, 兩者合計, 中信銀、 台新銀都有千億元的餘額, 影響較大。

消息面對對這兩家銀行確實不利, 不管立法院有沒有通過, 但這種作法給了「卡奴」們一個預期, 認為未來可能降低利率, 降低他們現在還款的意願, 「卡奴」們以拖待變, 可能加重銀行的呆帳問題。

其實後來我和我在銀行做事的朋友聊過
他說其實最狡詐的是中國信託
現在中國信託大量和大型量販店合作
採用新的促銷方式
也就是分期付款的方式
你可以將一件產品, 比方說120萬
分成24月結清
也就是你的信用卡額度只要有五萬
你就能刷動一件120萬的物品
更誇張的是
除了花旗銀行之外
其他的銀行
並沒有將這樣的分期性應付款
列入應繳最低消費當中
也就是每月只要繳交法定的最低消費餘額
你就可以不被追查
看來台灣銀行用各種方式隱蔽呆帳
使得真正呆帳比實際的還嚴重

我上面的數字其實我沒有說清楚
是所有消費性金融的貸款餘額
含現金卡和信用卡
我說廣告被財政部停掉
其實也是現金卡
謝謝提醒
我下一篇文章會提出更正

關於消費的分期付款，可參考PCHome購物網，目前大概有十七家發卡銀行承做吧（全盛時期三十家），玉山銀行最康慷，兩三個月前還允許分三十六期付款。

另外，依據兩年多前財政部的行政命令，佔信用額度的是「消費總額」，不是「分期付款額」，在一百二十萬的例子裡面，得要有一百二十萬的信用額度才刷得動。（見Q10 & Q12）

Sorry!! let me check with my friend and answer this question late.

Sorry!!
I have to say:
93年12月31之前有函文要求銀行修正
所以
基本上120萬要120萬額度才刷得動
是由2005年之後才更正
之前兩三年
這個案子即由中國信託開始推動
但是這個新定公告
不朔即既往

少、 年輕的會長：

一些看法歡迎繼續討論!

我對信用卡分期付款業務持較為正面的看法, 這對持卡人是一項有利的安排。例如一名研究生打算買台NB來寫論文, 但是他每個月打工、助學金等等省下來的錢不超過5000元, 如果不能分期付款, 他或者無法購買, 或者刷卡下去要付高循環利息, 再不然就要透過私下借貸的管道取得資金, 相較之下分期付款的利息負擔較輕 (若他不動用循環信用), 過程手續較為方便。

分期付款購物有長久的歷史, 這方面的風險我認為跟其他的消費性貸款一樣, 並不太嚴重, 使用信用卡分期付款, 降低了相關的交易成本, 大體上是取代傳統標會或消費性信貸的市場。

我自己有幾次分期付款的經驗, 過去金融業並未提供較為便利的服務, 業者跟一家我相當陌生的融資公司合作, 我簽本票並且每期利用郵政劃撥還款。後來這種信用卡分期我也用過, 方便許多。

我對分期付款沒有很大的意見
原本我想說的是
當計算信用額度的是以「分期付款額」計算時
每月分期的分期款
理應全部(或很大的比例)
算入該月的最低應繳費用
而不是只需繳交法定最低比例
不過
這是針對之前的措施
2005年之後（以為法定限制改正時間是2004年底, 據說所有銀行都拖到最後才改）
就像會長說得
佔信用額度的是「消費總額」
不是「分期付款額」
這就沒有什麼好抱怨的
因為這就和本來的信用卡功能一樣
但少掉循環利息
沒有什麼不好

這是我新架的討論區錢奴公會貸款理財論壇，請大家一起來關心卡奴問題!

卡奴會成為卡奴是自己造成的吧，沒錢為什麼要去刷卡，然後再來繳不出錢。就是因為“貪”、“虛榮”，所以不能怪任何人，相信在辦卡時，都知道循環利息的恐怖，只是大家都想說:只繳最低金額有什麼困難呢？不是嗎。

「實定法真的萬能？」
實定法再怎麼無能，都比沒法好。