風花雪月

今天早上在閒逛時，看到一篇關於分析投資型保險的文章對於已經買投資型保險的或想買投資型保險的人來說都相當值得一看喲 ~~

近年來我發現投資型保單如雨後春筍般的席捲整個投資市場當儲蓄險與醫療險的市場飽和之後投資型保單成為了業務員另一個全新的戰場要瞭解投資型保單要怎麼買會最划算我認為一定要先瞭解投資型保單的基本架構簡單的說投資型保單就是 基金+定期險 投資型保單標榜著說隨時進隨時停 (當你隨時進場的時候只收5%手續費...我們稱之為超額或增額) 有錢就多投資一點 沒錢就暫停扣款 (但是你投資的金額每個月還是會扣行政管理費與危險保費) 符合人們任何時間的理財需求每年轉換或提領四次不須手續費 (或五次看各家保險公司不同) 若你每月只能投資3000元還可以買多少不同的基金組合然後還有多少的保障 (看你寫保單的時候寫多少 ) 然後人生每段時期需要保障的大小不一到時理賠時這筆投資免除遺產稅 (規避遺產稅就不是單純投資基金所有的附加價值) 對於我而言我只要買幾檔基金再加上500萬的定期壽險 (基金組合又不用被保險公司限定為他們配合的基金) 這樣就相當於投資型保單我也是隨時可以增加投資或暫停投資每年轉換或贖回是保險公司不收手續費....不一定是基金公司不收手續費基金公司所有的轉換..申購..信託保管費還是會收有些保險公司會將費用偷偷扣在你所贖回或轉換的基金 (因為我們贖回的時候基金公司是先將贖回金額匯給保險公司 保險公司再匯給我們) 你所收到的基金對帳單是保險公司印給你的 (有買投資型保單的人就自己算算看看看保險公司有沒有偷吃步) 當我人生責任變重的時候(如有小孩 房貸的時候) 我自己再加保定期險記得若我們所投資的金額大於我們所保的金額到時候拿回來的錢就是我們所投資的金額 (保額與總投資金額取最大值的那ㄧ個金額) 我們在買投資型保單會有3項費用會收 1.給保險公司的手續費這通常是最為人詬病的地方 (第一年幾乎收到90% 僅有10%投資) 第二年約收 30% 第三年約收 10% ................ 差不多到第五年就不收了每家保險公司所收的手續費第一年或第二年都不太相同而我們要省的地方就是這一塊 2.行政管理費(或帳務管理費) � 每個月100元左右這是每個月一定會收的費用保險專員會告訴你因為我們提供一個基金集合的平台中間需要有一些費用.... 所以我們每個月只收100元應該是合理的 3.危險保費因為投資型保單所搭配的保險是是定期險所以你的保額大於投資金額的時候你就要付這樣的危險保費當然因為是定期險所以危險保費會隨著你的年齡增加而變高比如說保額100萬來算 20歲的男性保可能只要2.3000元/每年 40歲的男性保可能要 7.8000元/每年 (詳細的數字不確定 但年紀大的定期險費率真的會高很多) 好了解釋那麼多各位看倌一定會問要怎麼保比較省先說一下這個案例是成立的我的客人就是這樣省下一些費用 (統ㄧ安X保險 我銀行的投資型保險是跟他們配合 ) 有兩個情況一是還沒買投資型保單的情況下 就是我買的時候每月投資5000元) 跟業務員講我每個月只投資2000元 (我稱之為標準保費) 但你每個月讓我用超額保費的方式進入3000元這樣你每個月的投資金額為 2000*10%+3000*95%=3050元 (標準保費第一年收90%手續費..投資10% 超額進去的投資金額只收5%手續費) 3050*12(月)=36600元這是你第一年能投資的金額 若你是單純的用標準保費5000元進去 5000*10%=500元 500*12(月)=6000元這是你第一年所投資的金額 差了3萬元 業務員的獎金也縮少很多 (業務員要賺也只有賺前2年的佣金呀) 如果我們每個月投資的是1萬甚至是以上呢 但是麻煩的一點是每做一次超額保費就必須填一次保單的變更聲請書每個月都要做一次倘若你沒給業務員什麼利潤業務員會花那麼多的心力幫你嗎 (這就考慮到業務員的心態了) 像我跟我的顧客講你簽好12份給我日期不要壓每個月我幫你送件 (我不是聖人...但客戶要做的是投資...不是保險這是客戶傳達訊息給我的 }� 保險公司標榜一點隨時進 隨時停有錢就投資 沒錢就暫停扣款好這是你們給我們消費者的權益 第二若你已經買了投資型保單超過2年的那就算了吧前兩年的手續費都已經被收走了但若是投資不到2年的你能做的是先暫停扣款只要你先前所投資的金額夠扣行政管理費與危險保費之後的投資全部用超額保費的方式進入 (都只收5%的手續費) 這樣的手續費多少能省一點吧 有買投資型保單的回去問問你們的業務員吧若你的保單不能這樣做的那我對這家的保險公司的經營方式保持存疑的態度 (因為我幫客戶這樣規劃過) 投資型保單的本意很好但是我認為若妳現在的資產淨值不到1000萬的 (不動產+動產) 那麼投資型保單就先不考慮因為現在遺產稅免稅額700萬+100萬傷葬補助費+一些有的沒的遺產在1000萬以內的繳稅機率不高但基本的保障型保險還是要買 投資型保單適合有大筆財產利用基金的組合或貨幣帳戶打敗現在保險利率偏低的收益讓大戶的遺產稅能減少許多 (但現在保險的免稅額也限3000萬呀 唉) 我們部門有客戶的投資型保單最高投資金額是1億2千萬單筆進收4%手續費專員當月業績獎金100萬 要以投資為出發點的投資人盡量以基金為主吧 轉載自: http://www.wretch.cc/blog/goooolai&article_id=4032144