永達保險~為您保險

(資料來源:今周刊 2008/11/05 )
全球金融海嘯究竟對國人造成多大衝擊？根據《今周刊》與Yahoo! 奇摩合作的調查發現，高達52％民眾財富縮水超過四成，打亂許多人的退休計畫。在海嘯稍稍平息之際，投資人此時應好好檢視現有資產，重新再出發。
「我被金融海嘯吞噬了！」夜半時分，原本身價二、三億元的王先生，拿起酒杯，一飲而盡，這已不知是今晚的第幾杯酒了。就著昏黃的燈光，王先生和友人相對無語。這晚，他已喝醉，在茫然的酒氣中，他忍不住這麼說著，說完之後，就頹倒在沙發上，其實，他並沒有醉，而是失去財富的痛苦，讓他不願清醒。
一生努力投資賺錢，年紀正好接近退休年齡，原想可以享受美好人生，過著無憂無慮的退休生活；但是沒想到，高槓桿融資操作下，財富在一夕之間不見了。金融海嘯不但捲走了他的財富，也吞噬了他美好的退休夢想。
這波海嘯襲來，先是銀行倒閉、接著有國家發生財務危機；其實，在海嘯狂襲之際，有很多人來不及逃脫，被巨浪吞噬。到底災情多嚴重，現在一一浮現。我們發現，許多面臨退休的人，整個退休計畫被打亂，人生得重來……。
五十歲 億元財產歸零
單買鋼鐵股，資產全賠光，朋友、工作都沒了，未來一片茫然 年齡：50歲 從事行業：已退休（原任職公營銀行） 損失：1.2億元
過去在公營銀行服務的沈先生，平時喜歡從事股票研究，且長期以來操作績效頗佳。
七年前，他毅然決定放棄優渥的退休金離開職場，轉行當「股票自營商」，成為中實戶，這些年來在全球多頭的洗禮下，沈先生的財富快速累積到一．二億元，有了這些錢，沈先生心想：「後半輩子已經沒什麼好擔心的了。」
然而這波突如其來的金融海嘯，打得沈先生招架不住。由於偏愛鋼鐵股操作，他在新光鋼四十多元建立了大量部位，沒想到股價一瀉千里；為了不讓融資股票被斷頭，沈先生異想天開找了幾位好朋友在自己的戶頭下單，以增加維持率。
但台股九月後加快跌勢，新光鋼直到十一元才止跌，沈先生的股票被斷得一乾二淨，一．二億元全數賠光。被斷頭的朋友們，為了錢要怎麼算，吵得不可開交。
從鋼鐵股賺到大錢，最後也是敗在鋼鐵股上面，怪都怪自己太看好行情，且單壓一檔股票，又大膽做融資，才會落得這樣的下場。
五十歲了，財富一下子全數歸零，到了這個年紀，要找工作非常困難，尤其是這個景氣，愈想，心愈慌。他不但沒有工作，也沒有錢再做投資，還好，老婆目前還在工作，暫時，也只好回家讓老婆養，但想到未來漫長的歲月，心裡一陣苦澀。
「人生還可以重來嗎？」午夜夢醒時分，他常常這樣問自己，希望自己可以找到重來的勇氣。
老闆娘的工廠也不保
相信兩岸和平行情，重壓觀光股，現在連老公遺留的工廠都可能不保 年齡：58歲 從事行業：退休（原經營小工廠） 損失：600多萬元
家住台中的詹太太，年輕時和丈夫一起經營一家小工廠，在美元兌新台幣四十元的當時，外銷業務蒸蒸日上，生活過得十分優渥。
然而隨著新台幣狂升，公司獲利節節衰退，加上丈夫後來過世，詹太太索性把工廠關掉，資遣所有員工；為了維持生計，她把工廠出租給其他中小企業主，每個月收取五萬元的租金。
這幾年來台灣經濟蓬勃發展，詹太太平時也有接觸股票投資，但對所投資的公司不甚了解，因此操作上總是輸多贏少。
今年初，國民黨接連在立委和總統大選獲勝，詹太太心想機不可失，大膽將工廠抵押，向銀行借貸七百萬元，以現股全數重壓國賓、劍湖山等觀光股，以及營建股，其中國賓買在三十五元左右，劍湖山則在二十元以上。
讓詹太太跌破眼鏡的是，全球景氣在五月之後迅速逆轉，而營建、觀光等兩岸概念股被打回原形。因跌勢實在太快，手中股票天天跌停卻又不敢賣；等到大盤四千多點時，原本七、八百萬元的股票只剩一百二十萬元左右，縮水幅度高達八成。
由於跟銀行借貸的資金每個月要攤還本息，詹太太擔心萬一將來還不出錢來，工廠土地被法拍，那麼，不但房地產不保，連租金收入也會沒有。雖然兩個小孩已經成年，進入社會工作，但現在失業率走高，小孩的工作是否能夠安穩，也令她擔心。
晚年有沒有錢可以過生活，她愈來愈不確定了！
押房子壓明牌 葬送千萬元
聽信明牌抵押房子重壓千萬元，現在房子沒了，還剩下千萬房貸要付 年齡：42歲 從事行業：證券公司高階主管 損失：1000萬元以上
小林是某家證券公司的高階業務主管，已經結婚，但沒有小孩；經過多年努力衝刺，每年薪水加分紅都有數百萬元，累積了一筆不小的財富。
五二○馬總統就職前，小林擁有三間房子。其中一間套房市價約三百萬元，出租給單身上班族；第二間是一般大廈，沒有出租；最後一間則是自住的「豪宅」，市價二千五百萬元，貸款一千八百萬元。
由於二十年來在證券領域打滾，小林看盡許多人因為股票致富，也因為股票空歡喜一場，因此在操作上十分謹慎，也懂得控制風險，所以這些年來都能持盈保泰，賺取穩健獲利。
然而馬政府上台後，樂觀氣氛卻讓他沖昏了頭，決定將閒置中的大廈抵押，借了一千萬元資金，再利用融資槓桿全力買進力晶這檔ＤＲＡＭ股。
為什麼會買進力晶？小林說，因為他有認識的友人非常熟悉這家公司的營運，且聽說公司即將否極泰來，未來股價爆發力驚人。仗著「有內線」的信心，全力壓寶，沒想到十多元買的成本，後來一路攤平，到了十月力晶淪為雞蛋水餃股，小林撐不下去，只好放手被斷頭，二十年來的財富付諸東流。
算算資產狀況，小林二間房子貸款加起來二千八百萬元，當初用房子抵押借來的錢，全數賠光，逼得他只好把那間大廈委託仲介出售。新買的「豪宅」貸款壓力十分沉重，加上最近券商業績不佳，隨時有被裁員可能，小林心裡的壓力可想而知，每隔一段時間就找朋友喝酒解悶。
小林知道自己輸在不該聽信明牌，但面對財富歸零，至今仍無法釋懷，只能和友人喝喝悶酒，內心茫然。
只貪心一次 就葬送一生
股市一再狂跌，現在不但退休基金歸零、孩子教育基金沒了，連房貸都付不出來了
年齡：45歲 從事行業：金融業 損失：800萬元
王媽媽目前住在板橋，是一位標準的上班族，有一個兒子，現正讀小學。和先生打拚多年、省吃儉用，好不容易買了間房子，繳清房貸後，手上還有三、四百萬元存款，日子過得不錯。
由於先生懶得理財，家中的金錢都交由王媽媽處理，並以股票投資為主；而她為避免太過投機，因此都選擇績優股，並以現股方式進出，多年來報酬還算平穩。
然而隨著政壇變天，王媽媽深深覺得五二○新總統就任後，台股會出現不一樣的境界；於是大膽嘗試用房子抵押，借了二百萬元，並以融資方式投入股市。
如果加上原本持有的部位，王媽媽買了近一千萬元的股票，心想只要兩岸恢復交流開放，台股有機會登上萬點。
沒想到才幾個月時間，大盤指數就一路跌到七千點，然後接著又跌破六千、五千，來到四字頭，融資的股票數次瀕臨追繳保證金。為了長期抗戰，王媽媽除了將現股當作擔保品外，再將房子借款金額拉高，以求攤平成本、早日解套。
但全球金融海嘯一波接著一波，到了十月，王媽媽手中的股票市值只剩二百萬元，其中國泰金平均成本在六十多元，現在不到四十元；華碩攤平後的成本在七十多元，股價一度最低也來到四十二元，現在全數變現也償還不了房屋借款。
內心承受極大壓力的王媽媽，至今都不敢跟先生說明事情始末，只能默默吞下去，並找朋友訴苦，她現在很擔心自己未來的退休金和兒子的教育基金要怎麼辦。
一路攤平 現在只能躺平
股市狂跌卻沒有停損，甚至借貸攤平，現在收入扣除貸款，甚至連生活都成問題
年齡：38歲 從事行業：會計 損失：700萬元
陳小姐目前在某家會計師事務所負責代客記帳，先生則任職於銀行，兩人育有三名子女，分別為三歲至七歲。陳小姐共有二間房子，一間自住、一間出租，兩間共花了約一千五百萬元，房貸八百萬元。
同樣的，陳小姐看好五二○後，台股會有一段噴出行情，因此她在馬政府上台前，將其中一間房子拿去銀行抵押，借出三百萬元現金，並以融資的方法，一口氣買了六、七百萬元股票，主要壓注在ＩＣ設計、營建股力麒和證券股。
六月以後，外資對台股大提款，不斷賣出持股，加上兩岸概念夢碎，營建股重挫，陳小姐損失不貲；尤其力麒因和阿扁洗錢案扯上關係，股價更是腰斬再腰斬，讓她心痛不已。
台股跌了五千點，但陳小姐沒有停損，反而一路加碼攤平或補繳保證金等待解套。由於跌幅實在出乎意料，她把家中能拿出來或借出來的錢，都轉往股票市場「救災」，包括保單質借，以及跟父母兄弟姊妹借錢。
雖然目前台股稍稍止住跌勢，但陳小姐現在煩惱的是，剛買幾年的中古屋很快就要繳本金，而她和先生兩人的薪資扣除生活開支後，加上租金收入恐怕會不夠，未來該何去何從，她坦言，「我已經六神無主了。」
如果說二○○五年卡翠納颶風是美國紐奧良地區市民一輩子最難忘的天災；那麼，從去年七月以來，由美國次貸商品所引爆的全球金融海嘯，恐怕也是投資人一輩子最難忘的股災...
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(資料來源:Money 2008/11/12 )
做任何事都先考量風險的蔡仁華，買保險前都要先經過4道評估程序，從保險公司、業務員、自身需求和價格都納入考慮。他說，買保險的目的就是為了避險，如果還與不保險的公司綁在一起，豈不失去保險的意義。 年次：6年3班 學歷：交通大學土木工程系 經歷：IC設計工程師 現職：SOHO族， 快樂的投資人 部落格：blog.udn.com/kerrier 買保險就是為了要保障風險，但是當手中的保單都未必保險時，會讓人嚇出一身冷汗。曾經是IC設計工程師、現為SOHO族的蔡仁華，面臨全球金融風暴時，仍是氣定神閒，因為他從不「瞎」買保單、也不買「人情保單」，他的每一張保單都要經過4關檢驗。
買保險就是為了要保障風險，但是當手中的保單都未必保險時，會讓人嚇出一身冷汗。曾經是IC設計工程師、現為SOHO族的蔡仁華，面臨全球金融風暴時，仍是氣定神閒，因為他從不「瞎」買保單、也不買「人情保單」，他的每一張保單都要經過4關檢驗。
第1關是保險公司的財務和理賠文化，第2關是業務員的素質，第3關是自己的需求及保單條款，第4關是考量價格。這是蔡仁華買保險一定會評估的4大程序，而且是在23歲第一次買保險時，就已成熟運用的標準程序。
經濟變局 幼年開啟風險意識
買保險未曾受過傷、也沒有經歷不愉快的糾紛，為什麼會這麼嚴謹的做評估呢？「小時候窮過的人自然會最在意風險。」原來在蔡仁華5、6歲時，家裡受到第二次石油危機的衝擊，經濟狀況頓時風雲變色，為了幫家人省學費，甚至因此放棄第一志願台中一中，選擇就讀有提供獎學金的斗六高中。
這樣的成長過程，造就蔡仁華凡事都先考量「風險」的習慣。「買保險就是為了避開風險，所以如果把避險的動作建立在一個本身也有風險的地方，等於是讓自己陷入另一個風險。」蔡仁華笑說，如果大家都認為自己不會那麼倒楣，去買到會出問題的保險公司保單，既然「不會那麼倒楣」，那又何必買保險？
雖然很多人都認為台灣保險公司不會倒，但是蔡仁華卻仍然提高警覺，「因為我從10年前就陸續聽到一些保險公司財務出問題的新聞，這些事情我都放在心上，反正對我來說，風險考量永遠擺在第一位。」
那麼要如何降低風險呢？蔡仁華採取的方式是：徹徹底底了解一項商品，事實上，從大學時代開始，雖然念的是理工科，但是，每天他都一定要看《經濟日報》、《工商時報》兩份報紙，相關財經雜誌、書籍更是不放過，初級保險業務員、投資型保單業務員證照則是早早就拿到手，「我沒想過要做業務員，考證照純粹是為了要讓自己對這些商品有更深的認識、能做正確的判斷。」保發中心 上網找前段班公司
就這樣，蔡仁華第一次買保險就已經像個老手一樣，在評估保險公司的財務及理賠文化上，他會去看保發中心的「人身保險業財務業務指標」（參見保險篇P80），也會從各保險公司資訊公開欄中分析相關資訊，「其實只要很簡單的觀察信用評等、主要再保險人、會計師簽證或意見、理賠申訴比率等，就可以直接過濾掉位於後段班的保險公司。」
另外，因為業務員的素質好壞，除了攸關是否可以為自己規畫一份適合需求的保單，也牽涉未來如果發生理賠時，能夠幫忙審視相關單據，讓保戶拿到應有的理賠金額，因此蔡仁華將「業務員素質」擺在檢視的第2關。
有趣的是，與一般人被保險業務員窮追猛call，為了減少「騷擾」而勉強答應買保險的情況不同，蔡仁華化被動為主動，為了找到心目中合格的業務員，甚至還會先「面試」數個業務員，聽聽看他們提供的保單組合建議，再從中挑出一個最具專業素養的人選。
從需求出發，蔡仁華買的多半是消費型產品，例如定期壽險、意外險，只有醫療險因為需要搭配主約，所以才加買小額的終身壽險。算一算，包括他與太太及小孩3個人的保險費用，一年還不到6萬元，但是已經將保險的功能放到最大。
風險分散 3口分3家保單
而對於宛如天書的保單條款，蔡仁華也不馬虎，他說，理賠時完全是依照保單上的「白紙黑字」，一個字句上的增減對保戶權益可能是天差地別。他舉投資型保單為例，每家保險公司都強調一年有幾次免費轉換標的的好處，但是細看保單條款在標的轉換的敘述，都會加上一句「經本公司同意」，現在保險公司為了搶客戶，大家愛怎麼轉就怎麼轉，但是難保哪一天保險公司不會出現拒絕保戶轉換的情況，「誰說保單條款不重要？」蔡仁華反問道。
所以在評估風險保障時，保險公司、業務員、保單這三者他都會同時列入考量，因為這是決定未來理賠品質的重要因素，最後再考量費用多寡。
蔡仁華提醒，買其他商品可以比價做決定，因為買了可以馬上用，有問題就退換貨；但是保險商品、尤其是終身型的保障，是一輩子的承諾，萬一當中出了問題，不僅保障打折，還會搞得人心惶惶，如果陷入這樣的情況，那麼就失去買保險避險的目的了。
即使經過4關檢視，蔡仁華還會再將風險分散，一家3口的保險，分屬3家不同保險公司，並且也確認保額都在保險安定基金的賠付範圍之內。他說，這樣一來，即使真的碰到最壞的情況，也無須太過擔心，因為最終還有安定基金可以發揮最後的保障。
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【撰文／吳燕玲】
「我在30歲的時候就財務自由了！當時我也曾經想過退休去遊山玩水、逍遙一生……」現年49歲的永達保險經紀人董事長吳文永，談起自己曾經有過的「退休夢」，他笑著這麼說，但鮮為人知的是，這個「退休夢」，他僅僅做了1天。
吳文永說：「那時我開著車，跑去金山玩，在福華飯店很舒服地睡了一晚，第2天我到海邊散步，看到有些人在那裡釣魚……」面對這幅大海垂釣的畫面，吳文永感受到的不是愜意，相反地，他的背脊發麻，他說：「我當時的第一個感覺是，我要這樣無所事事、游手好閒地過一生嗎？一想到這裡，我全身起了雞皮疙瘩！」當下，吳文永馬上整裝回臺北繼續工作，兢兢業業、毫不倦怠，一直到今天。
以信賴為根基 成就今日的永達
身為永達保經的負責人，吳文永1天24小時將全部心思都放在工作上，而吳文永並不是一個吝嗇的人，永達保經3200名員工當中，近8成擁有永達的股票，其中一些資深的高級主管，靠著在永達工作期間累積的財富，與每年的股票分紅收入，40多歲就退休者大有人在。有趣的是，這些高級主管提早退休時，還會打趣地對他說：「以後就靠你幫我賺錢了！」簡直令他哭笑不得。
即使如此，吳文永還是說：「我要工作到90歲！」對他而言，工作早已不再是收入的代名詞，是一種生活中的目標，也是對自己存在價值的肯定，更是一種眾人對他的信賴而衍生的責任感；並且也因為這份信賴，讓吳文永創立了永達保險經紀人公司。
非業務出身 打造出保經王國
和別人不同的是，打從25年前吳文永踏入保險業界的第一天起，他從來就不是第一線的保險業務員。大學念的是數學系，吳文永很年輕就考取精算師執照，所以從他第一份工作開始，做的都是精算師與行政規劃的工作。
吳文永有一個特點：他樂於給人承諾，但對於他辦不到的事，卻不輕易開口，所以吳文永一直給人高度的信賴感，他透露：「在創立永達保經前，我工作的那家保險經紀人公司財務出了問題，薪水發不出來，我還把我的股票、不動產拿去抵押，幫忙公司發薪水給員工！」
2001年，永達員工人數旋即達到300人，該年的營業收入就有6.3億元，還出了43位MDRT（百萬圓桌會員，是保險業務員的最高榮譽，也是高收入的保險業務員的代名詞）。到了2005年，永達保經員工數已超過3000人，該年度獲得MDRT者更高達686人，高居世界排名第9位，營業收入已超過60 億元。2008年永達更預估，營業收入將上看65億元！在員工的要求下，永達更在今年將資本額增資為10億元，永達股票亦計畫在2009年公開發行。
精算師背景 投資事業重風險
精算師背景出身的吳文永，靠著保險為他賺進第一桶金，但保險卻不是他唯一的一桶金，吳文永的財富中有很大的部分來自於其他的事業投資，他甚至也玩過股票。但吳文永說：「我覺得股票賺的錢很虛！」他在蔣經國過世那年，臺股還只有900點的時候就曾涉足股市。雖然他曾在中國人壽股價達120元時，把手上中壽股票全部出清，但這種賺取差價的交易讓他覺得很不實在；28歲時，他把錢拿去投資一家機械廠，到了30歲，這家機械廠每年為他帶來的股利高達1,500萬元，如今這家機械廠已成立20週年，每年的EPS（每股盈餘）都有4～5元。
吳文永在事業的投資上，並非扮演單純金主的角色；相反地，他精算師的背景，與長期在保險業界所培養的風險控管概念，也對他後來投資事業的營運決策，有極大的貢獻。雖然吳文永並不負責實際的營運，但他在看財務報表以便給營運者建議，特別是當公司規模還不大，卻面臨接到大案子的機會時，吳文永說：「我常常扮演踩剎車的角色！這種大案子接下來，雖然可以賺很多錢，但如果出狀況，公司也可能會倒閉。」所以在對客戶的掌握度、材料成本的計算上，吳文永往往建議「量力而為」，寧可細水長流慢慢地賺。後來的發展也證明，當時吳文永的判斷是正確的。
錢不放銀行 善用保險來理財
吳文永從來不把錢放在銀行，所以除了事業投資之外，他另一項重要的理財工具，就是保險。他透露：「我們1家4口，所有的終身壽險保額加起來就超過1億元！」此時，他身為精算師的頭腦告訴記者：「1億元放在銀行定存，2.5％的利率是250萬元，但每個人的利息收入只有27萬元免稅，剩下223萬元就要課稅；以我每年所得稅級距在40％的情況下，等於要繳將近90萬元的稅，如此一來，我實際領到的利息只有133萬元，而且是每年都要課稅！」
「但放在終身壽險裡，這250萬元的利息非但不用課稅，還可以儲存生息！」更不要說，萬一離開人世，這1億元如果是資產，還要扣50％的遺產稅！況且，我的保費都付完了，如果要用錢，我還可以部分解約，把錢領出來！」真不愧是25年的保險經驗，吳文永果然善用保險理財。
退休要方便　規劃時要不方便
針對一般上班族的退休理財，吳文永說：「雖然退休後在各項支出會減少許多，但生活品質也不能太差，最好退休後的所得，仍能維持現在薪資的7成！」他以退休支出每個月5萬元為例，1年至少要花費60萬元，以年利率3％來計算，本金至少要達到2千萬元才得以維持。
吳文永建議，上班族在退休理財的規劃上，「最好選擇半強迫性的理財商品，逼迫自己不斷地繳款，如果是太方便的商品，會讓你退休之後很不方便！」因此他認為，投資型保單繳費彈性的特色，容易讓消費者在景氣不好時續繳率低，除非是定力夠的人，否則他並不建議選擇此商品作退休理財的規劃。
人生靠三老 活到老更活得好
除了長期投資的心態外，吳文永特別提醒，退休規劃中要有「剩餘力」才能做高風險的投資，「很多人都太貪了，總期待買到的股票能暴漲，但最後總是事與願違，股票跌20％的時候忘了跑，漲5％時卻趕快賣掉！」他建議，買股票的先決條件是，「要挑績優股，每年有很好的配股配息，中長期就一定賺得回來！」
「我總是告訴員工，要抱著退休時，和你的客戶一起去環遊世界的心態來做事！」所以吳文永認為，退休生活中，「老身（健康）、老本（財富）、老友（朋友）」缺一不可，在這3項條件中，吳文永老本、老友都不少，至於老身，他笑著說：「我現在每天跑步12公里，因為我要活到90歲啊！」
(此文為節錄，欲詳全文，請見新財富 第08期 2008年秋季號 全民大樂退) 【2008.10.15 聯合新聞網】延伸閱讀：UniqueHomes 住友不動產 <住友大亨> - 永達保經董事長 吳文永──30歲財務自由 但要工作到90歲 [大亨論壇 - 人物誌]
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【陳碧雲／策劃、撰稿】
10月1日政府開辦國民年金正式起跑，但此舉是否能符合國人退休基本生活需求? 永達保險經紀人董事長吳文永強調，退休規劃就像跑「馬拉松」，而想跑到終點，除了要有先前的準備，還要有耐力與堅持，才能達到終點，才會成名。尤其，人都有與生俱來的惰性，因此退休計劃必須要有提早準備及半強迫性的條件，才能達到成功的退休目標。
吳文永指出，任何投資都有風險，尤其微利時代，國人更必須把基本的退休準備好，有剩餘的資金再去做高槓桿的投資，千萬不可把退休冀望在預期有10%、15%報酬的投資選項，萬一虧了可能血本無歸。就拿1.06兆美元資產的AIG來說，次級房貸才虧損185億美元，佔其資產比例還不到2%，但卻引導民眾去投資預期10%的基金投資；又如雷曼兄弟次級房貸虧損138億美元，佔其總資產6390億美元僅2%就宣告破產，這並不代表企業的體質不好，而是凸顯他們都在賺穩定的獲利，卻把高投資風險的商品讓客戶買單，終期連本帶利都拿不回來，吳文永強調，退休規劃一定要建立在安全的基礎上，絕對不容許出任何差損。
吳文永指出，歐洲先進國家重視退休生活，不但社會福利好，民眾還將薪水的30%~40%拿來做退休準備，雖然國外稅收高，但台灣40%的稅率也不低，反觀臺灣的社會福利卻遠遠落後先進國家許多，因此歐洲人可以整個暑假無需上班，大夥渡假去，又如德國的基本工資大約台幣11萬多，福利雖好，但民眾仍提撥30%~40%的收入購買退休年金、養老險，為退休生活提早做準備。
碰到AIG、雷曼金融風暴，多半民眾都在療傷，此時反而給了永達同仁服務的好機會，吳文永表示近來永達同仁關懷客戶時，不斷得到客戶感謝業務員的聲音，肯定永達為客戶規劃的傳統型保單-增額終身壽險，讓客戶不但擁有高額的保障還獲得穩定的報酬率，此種商品進可攻、退可守，行情好時還可貸款轉投資，至少不會侵蝕退休老本，所以千萬不要把退休計劃放不確定的風險上，同時不宜讓自己在資金運用上太方便，舉凡國內投資型保單由於給投資人繳費方便的特性，而形成客戶的續保率僅很差，再好的投資工具不具強迫性，這樣的退休規劃結果都不會成功。
何謂做好退休準備? 吳文永董事長分析，一般人未來的退休生活所需大約是現在的七成，且退休規劃一定要有正確的觀念，「選擇保本穩定的保險商品籌劃基本的退休金，當有剩餘的資金再投資預期有高報酬的商品，這樣不論盈虧如何都不會影響退休基本生活」。而該公司銷售的傳統增額終身壽險商品，就是提供保本保障穩定報酬的規劃，讓民眾享有退休無虞的生活。
【2008-10-15/經濟日報/B4版/國保vs.商業保險】

【聯合報╱記者陳志豪／台北報導】2008.10.06 02:24 am 台北市政府社會局與財團法人永達社會福利基金會去年開辦「青蘋果脫貧方案」，鼓勵低收入戶第二代子女教育與就業發展，參與的90名青年，如今相對配合存款已達268萬元，還有人在一年內就取得6張電腦證照，成績斐然。青蘋果發展帳戶專案是為期3年的脫貧方案，除給予1比1的相對配合存款外，還提供各種教育、職場見習及發展的機會，希望讓經濟弱勢家庭的青年學子能不受經濟影響，自我投資，規畫人生前程。 專案實施一年來，已經有6人取得證照，其中1人更是取得6張電腦相關證照，另有17人順利考上大學。 社會局昨天特別舉辦青蘋果專案1周年慶祝活動。
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日期：2008.02.26 出處：蘋果日報【吳靜君╱台北報導】客訴事件，讓永達保經公司形象受到傷害，最近永達在各大媒體買廣告，澄清客訴事件外，更強推出理賠訴訟保證書，也就是如果發生保單糾紛，可以幫忙出保戶律師費，伸張保戶權利。永達董事長吳文永表示，保險公司跟保戶間，最常發生的就是發生事故後的理賠糾紛，保戶往往也不清楚如何保障自己權益。
下半年中國設子公司
吳文永舉例，日前有一個保戶因為一氧化碳中毒，不幸身故，但若只有終身壽險理賠，就只有200萬元保險金，不過若是意外險理賠，理賠金額高達1000萬元。透過永達了解，發現該為保戶，死亡證明上寫著，疑似「意外」事件死亡，永達保經代這位保戶打官司向保險公司求償，取到意外險的1000萬元理賠金，吳文永表示，與保險公司打官司的律師費，平均大概是在21萬元左右，所以對永達來說，並不是太沉重負擔。吳文永說，只要是保戶簽約後，就附理賠訴訟保證書，並由處主管打電話給保戶，確認保證書內容，且過程中都錄音下來，這對保戶來說，又多了一層保障。永達2007年營收為50億元，成立7年來，累積有效契約為255億元，今年目標將訂為60億元，成長2成，另外，吳文永表示，預計今年下半年將到中國設置子公司，將版圖擴張至中國。
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資料來源：( 2008/10/18 17:28 林文義 )
投資二鐵律：看不懂不要買、分散風險
雖然美國Ｆed決定挹注八五○億美元到ＡＩＧ集團後，美國金融情勢已經趨穩，ＡＩＧ在檯子公司南山人壽的通訊處經理劉邦寧說：「這幾天我都坐在辦公室內，一步也不敢走，準備隨時接客戶的電話」。
三招檢視保單
先估算成本再採取動作
南山人壽副總潘玲嬌指出，最近有不少保戶詢問保單問題，但公司也都勸保戶不要輕易解約，而且南山人壽每天都有四百億現金準備應付保戶各種需求，確保其權益。
劉邦寧指出，碰到這種事情，一般保戶會採取三個步驟來檢視手中的保單，分別是：解約、將保單價值質借出來、減額繳清等。其中解約是最激烈的做法，但付出的成本也最高，而且不一定划算。
金管會官員指出，每張保單的狀況與條件都不同，如果消費者單純以歷年繳納的保費與解約金比較，則繳納期間較長的保單，解約金有可能高於消費者繳納的保費，但問題是，解約後可能要以更高代價才能買到相同的保障。
劉邦寧舉出一個案例，有消費者投保的儲蓄險每年八萬元保費，繳了十九年，明年就期滿，由於保單的保額有增額的機制，到滿期時約可拿到二六○萬元，而現在就解約可拿到二二○萬元，兩者相差四十萬元，再扣掉不解約續繳一年的八萬元保費，兩者就差了三十二萬元，這是現在解約的機會成本，而且解約等於便宜了保險公司。
高預定利率保單 質借利率也愈高
消費者另一個想法，就是把保單的價值先向保險公司質借，先領一部分錢出來，再看看未來的情勢，但採取這個策略，要注意到質借的利率與保單的效力問題。
萬一遇到事故，理賠的金額會先減掉保戶質借的金額，例如，保額是五百萬元的保單，若保戶先質借出二百萬元，則一旦有事故發生，保險公司理賠金額就是三百萬元。
至於減額繳清的做法則類似一種停損的概念，就是不想再繳保費，而把目前的保單價值，轉投保額較低但種類可能相同的保險。
另外，這次美國雷曼兄弟破產，金管會統計國內金融業的災情約八百億元，金融機構持有四百億元，另外共五萬名投資者也買了四百億元。其中，銀行投資雷曼兄弟連動債的金額較少，但賣了一大票雷曼兄弟連動債給投資人；保險業則相反，保險業賣的投資型保單沒有連結到雷曼兄弟連動債，反而是有部分保險公司買了一些雷曼兄弟連動債。
銀行局已要求各銀行須主動與購買雷曼兄弟連動債的投資人聯繫，由銀行集體替全台灣的投資人向美國雷曼兄弟進行求償的法律行動。
另外，分散投資風險的概念也很重要，投資專家指出，不只投資要分散風險，連買保險也要有分散風險的概念，主要的保險不一定要集中只跟一家保險公司買，也可分散向不同的保險公司買，畢竟誰也沒想到連美國的ＡＩＧ這次竟也會出現財務周轉的問題。

理財週刊雜誌 更新日期：2008/07/31
＊文∕江羚瑜
增額壽險 累積退休金沒煩惱
增額終身壽險具有抗通膨、稅務規劃、退休理財三大優勢， 是適合民眾累積退休金的最佳保單。
近期熱賣的「增額終身壽險」具有抗通膨、退休理財、稅務規劃等優勢，但相較於民眾熟悉的儲蓄險、養老險、年金險等，國人卻較為陌生，其實增額終身壽險與其他險種相較下，投保相同保額但保費較高，加上繳費期間以不同型式增額，是和其他險種的最大差異。
增額終身壽險的特色
宏泰人壽業務處協理曾永慶指出：「增額終身壽險因沒有投資風險，故適合保守的族群。」由於繳費期間以保障為主，而保險金額逐年成長，可做稅務或遺產規劃。加上多數人都希望繳費期滿前提供生活保障，但隨著年紀漸長，財富累積速度增加，而保單價值準備金在繳費期滿後快速增值，可依保單價值準備金做為退休金。
增額終身壽險的保險金額每年按照一定比率增加，可能是單利或複利，因保額每年增加，若以100萬保額為例，增額壽險雖然比平準型終身壽險貴，但隨著保險期間增加，增額型比平準型的保險金額高。此外，以宏泰人壽增額終身壽險為例，身故保險金是以「累積所繳保費」、「身故當時保單年度末之保單價值準備金」、「當年度保險金額」三者取較大值給付。
國華人壽區經理范毓泉說：「年輕人可善用時間及複利的優勢，以增額終身壽險及早展開退休規劃。」
30歲男性投保計畫書
若以預計年報酬率6％計算，計畫60歲退休時有1000萬的退休金，30歲開始每月需存10212元，但55歲則每月至少要存143217元，才能獲得相同的退休生活品質(見附圖)，年輕人因投入資金較低，適合做為長期累積退休金的選擇。
以宏泰為例，繳費期間以保額每年4％單利增值，繳費期滿後以當年度保險金額每年6％複利增值。若30歲男性投保繳費20年期的增額終身壽險，每年保費12萬元，可投保保額為64.2627萬，20年累計所繳保費240萬元。曾永慶分析，「20年後保單價值準備金往往大於累積保費及保額，加上保單價值準備金迅速增值，從60歲開始可從保單價值準備金每年部分解約24萬元當作退休金，直到110歲。」
繳費期滿後若活至74歲，保額已增值到496萬4530元，保單價值準備金更大幅增加至706萬6750元，此金額可做退休金，足以因應老年退休生活。
稅務規劃及其他保單差異
曾永慶指出，民眾可因應實際的生活需求來決定運用方式，包括全部解約、部分解約或保單貸款等，但保單貸款需支付利息，而不影響保額及保單價值，部分解約是解除部分保險金額，保額下降會影響保單價值準備金下降，保戶應審慎思考自身的需求。
增額終身壽險可透過所得稅、贈與稅及遺產稅等方式，做為高資產族群的稅務規劃。范毓泉強調，「父母每年可各贈與小孩最高111萬元，為子女投保增額終身壽險，以要保人跟受益人為同一人，做為贈與稅的稅務規劃。」
曾永慶指出：「增額終身壽險屬於人壽保險。」根據遺產及贈與稅法規定，「約定於被繼承人死亡時，給付其所指定受益人之人壽保險金額」可以不計入遺產總額免徵遺產稅，由於投保保額會隨被保險人的年紀而不斷累積，當被保險人身故時，子女可透過保險給付繳交遺產稅，保險給付則免計入遺產總額。至於所得稅則需考慮最低稅負制，每戶每人有3千萬元的額度在免稅範圍內，適合高資產族群以增額終身壽險做稅務規劃。
增額終身壽險有保額設計及「複利增值」，成為適合長期持有的抗通膨保單，頗受國人歡迎。
增額終身壽險常見迷思
增額終身壽險是按照「保額」以單利與複利增值，而非「保單價值準備金」，當保額增值時相對應產生保單價值準備金，是民眾最容易出現的誤解。
保險業務員在行銷過程中，易向民眾宣稱短期即可運用保單價值準備金貸款做為保險費用，又未告知貸款利息是依照年複利做增值，若未還利息，則按保單的借款利率做每年滾存，當利息不還日後解約運用資金時，才發現解約後資金大幅縮水，卻不知必須負擔貸款產生的利息，因此容易產生糾紛。
增額終身壽險比傳統壽險貴約3至4倍，以30歲保額100萬為例，投保傳統壽險1年保費可能不到3萬元，但增額終身壽險需10~20萬元，投保前宜先衡量經濟能力。
以宏泰為例，繳費期間單利4％，繳費滿期後以當年度保險金額複利6％，增值速度加快是在繳費期滿後，民眾投保增額終身壽險應持續到繳費滿期後，因應退休生活所需，而不宜中途解約。

【2008-10-21/經濟日報/C1版/金融活動】
由台灣優質生命協會與台北縣政府、新莊市公所主辦，永達社會福利基金會公益協辦的「讓愛發光，讓生命亮起來-金曲公益演唱會」日前在新莊體育館舉行，現場眾星雲集，台灣優質生命協會更發動300名志工，以專車至各弱勢團體愛心接送參與演唱會；活動現場更以一對一照護的方式，讓身心障礙或行動不便的民眾、長者，也能安心欣賞精彩演出。
台灣優質生命協會秘書長紀寶如表示，活動出席狀況，令人驚喜，看到許多民眾自願擔任志工，令人感動。她希望此舉能喚起民眾感恩、付出的喜樂，除感恩自身的健康，更能為其他需要幫助的人喜樂付出。 「讓愛發光，讓生命亮起來-金曲公益演唱會」除有協會理事徐風、紀寶如、鄭進一、貝蒂、馬之秦、向娃、李麗華、紀麗如、Juby等人參與之外；湯蘭花、陸小芬、洪榮宏、葉歡、林松義、恬娃、金澎、張峰奇、劉玉璞等藝人也不分排名公益演出，以實際行動關懷弱勢。 紀寶如表示，除了台北縣政府、新莊市公所以行政資源全力配合，很多企業及團體也出錢出力，永達基金會董事長吳文永更慷慨解囊，並為弱勢公益團體爭取攤位展示機會，台灣優質生命協會理事長徐風特贈感謝狀，由永達社會福利基金會由汪用和執行長受贈。（陳碧雲）
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( 2007/11/06 09:52 王志鈞 )
很多財經專家教人理財，可是沒讀過經濟學、投資學的上班族，還是滿腦袋糊塗，不知理財該從何處下手。為了解決這些人的煩惱，我來說個簡單的比喻，保證你三分鐘就搞懂投資理財的重點！
理財就是種田！記住這句話，因為這很重要，只要搞懂農夫種田之道，那麼掌握理財訣竅也就十拿九穩。底下嚐試以此分析三個重要的理財觀念：
第一、農夫種田不可能揠苗助長、一夜收成，而必須花時間等穀物成熟。
投資理財跟種田一樣，需要靠時間來累積報酬率，投資人必須耐心等待股價上漲或基金增值，因為我們不可能光想要買到三天連拉三根漲停板的股票，也不可能冀望一次就投資到一年淨值翻三倍的基金。因為這種速成的行為叫賭博，不叫投資。
第二、農夫有兩塊田，一塊是門前廣大的稻田，一塊是後院小小的菜園。
現代投資人也一樣，有上班本業與業外理財的差異。稻田是農夫的本業，早晚辛苦耕作，為的是一年可以有固定的穀物收成；菜園則是農夫的業外投資收益，是清早與傍晚花點閒暇時間澆澆水、拔拔草的行為，為的是讓餐桌飯碗裡多點開胃小菜。
上班族作投資理財也是這樣的，現代人最大的現金流量收入並不是投資行為，而是朝九晚五上下班打卡的職業，因為有了固定職業，每個月老闆才會在固定時間發固定的薪水給我們，這就跟稻穀一年有定期、定額的收成量是一樣的。
投資理財行為僅只是我們後院裡的一畦小菜園，是下班時間才能進行的資金調度行為。也就是說，不管你是投資什麼商品，都不該利用上班時間進行，而必須下班後輕鬆為之，以不耽誤本業為最高指導原則。
第三、菜園與稻田的配置比例要正確。
農夫的菜園小、稻田大，才能讓每年的收成量維持最大的效益，上班族投資理財也該是這樣的，必須把更多的心思配置到上班時的本業競爭力上頭，而不該是投資理財的知識。因為本業競爭力提升，薪水成長的幅度絕對會遠比菜園蔬果增值的幅度。
把70%以上的資源與時間投入職業收入的提升上頭，再把30%的資源與時間拿來努力投資理財，這才是正確的理財之道。從結果來說，也是這樣的，你一年70%的收入應該是倚賴上班族的薪資所得，而只有30%來自於投資理財。
但是，可千萬不要小看這30%的投資收益，只要你掌握正確的菜園經營之道，每年30%的理財所得，透過經年累月的貯存，就會讓倉庫豐饒，讓年老力乏，無法耕作的晚年生活依舊衣食無虞。
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