THINK GLOBALLY ‧ACT LOCALLY

     天有不測風雲，人有旦夕禍福! 很老套，但這就是買保險的初衷。

     九月底意外發生車禍之後，發現保險真的十分重要!!!因為還沒有賺錢，爸媽也無法負擔一家五口的保費，所以從小到大我就只有學校替學生買的團保、政府強制的健保還有老爸公司的保險，不知道該不該慶幸我發生車禍時還沒畢業，還有撞到我的人是鄰居，所以醫藥費和工作的費用都有人替我承擔XD

      媽媽希望我和老姐賺了錢能夠規劃自己的保險保障未來，於是最近很認真的研究保險，也請老媽的保險業務員替我規劃了一份保單，瀏覽各個保險公司網站做功課，被五花八門的商品組合搞的眼花撩亂，這幾天已經決定要買的保險了。

     

     剛出社會的年輕人，普遍來說是"沒有家庭負擔(沒結婚也沒小孩)"、"年紀輕(身體狀況比較好)"、"收入較低(當然有例外)"，考量的點和其他年齡層的不同。

      因為收入較不穩定，在買保險時最重要的前提是收入可以負擔，所以就必須有所取捨，目前保險有很多種類，大致上還是以醫療險、意外險、壽險、重大疾病險、癌症險保障身體健康平安的基本保障為主，其餘的投資型保單、儲蓄險等就先不列入考量。

      在這五種基本保險當中，不可省去的就是醫療險，只要是身體受到傷害都可以獲得理賠，其他的險種都是增額獲得更高的理賠費用，所以不管怎樣醫療險都不能刪除，醫療險有很多種，各家的保險公司所推出的商品不盡相同，但大致上可以分成兩類：終身型以及定期型。
    
      終身型：繳一定的期限可以獲得終身的保障。
                優點：獲得終身保障、未理賠完的金額可以退還(通常都是繳的保
                        費乘上1.1至1.2不等，等於是算利息給保險人)。
                缺點：定額給付(終身型都是定額給付)理賠金額(有一定的項目及
                        規定)，其他的醫藥費用(整形)、複診、醫藥用品...等支出
                        不給付。
      定期型：可以分成定額給付和實支實付兩種。
                優點：保費較低，實支實付型只要有收據都可以獲得理賠。
                缺點：通常都是繳到75歲左右，保費會隨年齡增加而遞增，不屬
                        於分紅型的保險(不退還)。

      → 根據經驗，如果受傷住院一定是實支實付比較符合需求，老媽保的是新
光 的安心住院定期險，之前腎結石住院得到的理賠遠超過住院的花費，而且腎結石現在算是小手術了，此外，通貨膨脹的因素，可能會導致定額給付的費用不符合未來 的需求，但是有個很重要的考慮點"年輕人的保費較便宜"，20歲左右買終身險，到40歲就可以獲得終身保障，年紀較大時可能需要的醫療花費就不需擔心，也像是儲蓄可以存下 一筆可觀的存款，當然考慮的比較周全是買終身醫療險+定期醫療險(實支實付型)，在經濟不許可的強況下，可以先買終身醫療險，等到有了小孩或是經濟能 力穩定時再加保定期醫療。


     其次是癌症險，如果家裡有遺傳病史或是生活習慣不好的人，一定要多買幾的單位的癌症險，而且現在得到癌症的機率愈來愈高，很多健康的人也擺脫不了。癌症險有主約形以及附約型，每個保險公司的費率差很多，一定要認真的比較。

     意外險則是看自己的工作環境而定，否則我認為一般坐辦公桌的上班族，上下班都是坐捷運、火車、公車的通勤族，意外險就可以當作第三順位的考量，倘若不小心意外受傷的話，還有醫療險的給付，這可能就有點多餘了。

     再來是重大疾病險和壽險，前者和癌症險一樣也是要考慮到家族的病史，兒遺傳性的重大疾病保險公司可能就不給保了、而後者有很大的討論空間，因為一般保險業務一定會強力推銷壽險商品，所謂的壽險就是要身故才能夠領取理賠(或是殘廢)，在保險人保險的期間通常理賠的機率很小，因此業務員抽的佣金就高，所以業務員都很喜歡推壽險，回到個人的需求層面，如果是沒有小孩沒有婚姻家庭的年輕人，或是家裡的經濟重擔不在自己身上的人(自己養自己)，壽險的必要性在哪裡？真的要好好的思考一下。

→ 我的決定是：只買終身型醫療險，在我這個年紀大約一萬四千多元/年，其餘的再慢慢規劃。