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經濟萬花筒這一欄一直沒開張，通常經濟學一開始都會告訴我們供給需求、市場機能等客觀科學的道理，但學習社會科學的目的只在促進效率嗎？理性客觀的研究升等之外，學者還能成就甚麼不一樣的人生呢？孟加拉經濟學教授尤努斯給了我們一點指引，希望同學們讀書不只是應付老師、贏得分數！

銀行為誰服務，國家為誰服務？20060815 聯合報
聯合報社論
諾貝爾委員會今年未將和平獎頒給外界猜測的諸多熱門政治人物，卻頒給興辦「微額貸款」協助窮人脫困的孟加拉銀行家尤努斯，這等於重新詮釋並放大了對「和平」的定義。更重要的是，面對被全球化浪潮席捲的資本主義社會，這也等於發出了大聲的呼喊：銀行不該只為富人服務！
尤努斯之所以成為「窮人的銀行家」，緣於卅年前的一段經歷：他遇到一位編竹凳的農村婦女，問她每張可賺多少錢？農婦說，竹材是以五塊錢向人賒來的，賣出竹凳，還掉借貸，自己只得二分錢。尤努斯深受觸動：天啊，只因為借了五塊錢，她已經變成了奴隸！
這位深感不安的經濟學教授隨即創辦「鄉村銀行」，展開卅多年協助農民脫貧的志業，至今已服務數百萬人。他的經營模式，也被其他許多開發中國家效法引進，成為協助底層人民改變貧苦命運的典範。
台灣的經濟發展，孟加拉當然望塵莫及；但若說尤努斯的經營哲學和人道關懷沒有值得我們師法之處，卻絕非事實。台灣再怎麼托大，也無法誇稱島內沒有窮人。尤其，近幾年隨著經濟的萎縮和產業的外移，許多人因失業而淪為新貧階級；甚至因無力繳交勞健保費用，而被排擠到制度之外。與此同時，則有更多人掉入金融業信用卡擴張的陷阱，變成了不得翻身的卡奴；另有許多人則求助於地下錢莊，繼而墜入討債公司的夢魘之中。
一名因刷卡購物而淪為「卡奴」的台灣年輕人，與一個因借幾塊錢而成放貸者「奴工」的孟加拉婦女，同樣是奴，誰的境遇更悲慘？那位孟加拉婦女，還有銀行家願出手解救；那麼，把自己的客戶貶為卡奴，並僱用討債公司以近乎黑道手法向持卡人恐嚇騷擾的台灣銀行家，他們怎麼看待自己的角色？
這裡碰觸到的根本問題是：銀行存在的目的何在？它要為誰服務？這並非唱什麼高調，亦無人認為銀行要經營得像慈善事業。事實上，尤努斯的鄉村銀行，也並不是用「慈善」的手法來救濟窮人；他是從社會經濟的觀點，提供底層農民一個跨越自己命運的機會，從養雞賣蛋、畜牛擠奶開始，讓他們在經濟體系中找到自己的生存位置。更貼切地說，重要的不是他提供了幾百塊錢的貸款，而是他提供了對窮人的信任，讓他們學習如何幫助自己。
就這點看，「鄉村銀行」其實已不止是一家銀行，它同時也兼扮演社會工作者、經濟開發師、社區教育家的角色。一家銀行能與它所處的社會發展出如此豐富、緊密的關係，應令我們的銀行家慚愧，更值得我們的銀行界深思。回頭看台灣，有多少基層百姓只因幾萬元周轉不過來，就步上全家燒炭自殺的絕路，請問：台灣的尤努斯在哪裡？
近兩年，台灣的金融機構出現一波購併潮，企圖朝大型化、國際化發展，結果卻產生了數頭金融恐龍，讓社會財富愈發集中於少數財團；但在鎖國的思維下，銀行的國際競爭力其實卻未提升。這樣的變化，不僅反照了銀行界服務目標的迷思，也迴映了國家政策的迷失。
包括陳總統親自宣布銀行限期合併、減半，包括專為服務中小企業而設的台灣中小企業銀行將被大金控吞併，皆是因盲目追求形式上的「規模變大」，而破毀了資金融通的服務初衷。近幾年，那麼多中小企業撐不下去，都跟政府產業政策的不務實，以及取得融資困難有關。金融機構規模變大，企業卻加速倒閉，卡奴無路可走，這難道不是國家服務精神的迷失？
「微額貸款」可以促進和平，這恐怕是台灣金融家和主政者腦子裡不曾有過的概念。尤努斯所達成的，其實不只是消除貧窮，而是以人道的經濟手段提升並豐富了自己的社會。對台灣而言，銀行該「為誰服務」，是這個和平獎給我們的一聲暮鼓晨鐘！

孟加拉尤努斯 獲諾貝爾和平獎20061014 中國時報
尹德瀚/綜合外電報導

二○○六年度諾貝爾和平獎今天揭曉，由南亞孟加拉人民共和國的經濟學者穆罕默德．尤努斯和他創辦的「鄉村銀行」（Grameen Bank）榮獲。
卅年前，孟加拉吉大港大學經濟學教授尤努斯提出一個協助孟加拉貧民的「微額貸款」計畫，這就是「鄉村銀行」的前身，迄今造福的民眾已超過五百萬人，尤努斯和他創立的銀行也因此獲得諾貝爾和平獎。
一九七一年獨立的孟加拉面積十四萬四千平方公里，人口一億二千萬人，其中多數是生活在農村的窮人，每個月只靠幾美元生活。一九七四年，尤努斯帶領學生下鄉做田野調查，親眼目睹廣大農民的苦況，從而觸發他協助廣大農民脫貧的構想。
規定集體申貸 額度幾十美元
尤努斯的構想很簡單，就是開創所謂的「微額貸款」，額度可能只有幾十美元，對象則是貧無立錐之地的窮人，這些人沒有土地或房屋等抵押品或擔保，也沒有工作，要向銀行貸款根本不可能，有了尤努斯提供的微額信用貸款，就可以做小生意，改善生活。
這個計畫推出之後很快獲得成功，將農村「低收入─低儲蓄─低投資─低收入」的惡性循環，轉化為「低收入─信用貸款─投資─更多收入─更多信用貸款─更多投資─更多收入」的模式，到了一九八三年十月，尤努斯這個貸款機構獲得政府核可，正式成立為「鄉村銀行」。
「鄉村銀行」的經營理念，是以集體力量建立相互支持的網路，因此貸款必須集體申請（微額貸款初實施時規定貸款必須五人一組），同時貸款人也必須存款。貸款額度多半是幾十美元，還款期限通常是一年，可以每周或每兩周分期在農村召開的會議上償還。
成功扭轉貧窮 逾40國家效法
一般銀行都是以營利為最高目標，「鄉村銀行」的主要目的則是要扶助窮人，進而改善整個社會。目前「鄉村銀行」股份除政府持有一二％之外，其他均屬於借貸者共同持有，銀行董事會由十三人組成，其中九人由借貸者互相推選，三人是政府代表，尤努斯則以常務董事的身分兼任執行長。
「鄉村銀行」運作至今，已經有二百卅萬個孟加拉家戶受惠，以羅沙娜拉為例，她在父親過世後和母親相依為命，兩人每天只能靠挖土賺到五十美分，後來她們靠「鄉村銀行」的貸款買了廿隻雞鴨來飼養，日子才慢慢好轉，如今她們一個月賺一百美元，還有自己的房子。
「鄉村銀行」的成功經驗促成很多機構也起而效法，如今光是在孟加拉，就有八百個非政府組織和四家金融機構，以「鄉村銀行」提供微額貸款的模式在運作。另外有四十多個國家也引進這種提供微額貸款的模式。
有批評者說，微額貸款計畫固然幫助不少窮人，但最窮的窮人還是被排除在外，享受不到這種好處。論者並指出，孟加拉本來就小生意充斥，微額貸款促成更多人加入這個競爭已很激烈的市場，但對於根除貧窮並無幫助。