米果【私‧生活意見】

我不知道為什麼沒有人找我寫理財，我其實對理財很有心得耶！

大學畢業之後，應徵第一份工作，領了第一份薪水，扣除勞保費跟福利金，好慘，還不到新台幣一萬塊錢。
那時全公司的歐吉桑跟歐巴桑都在跟會，規模最大的將近60腳（我也不知道跟會的會員計量為什麼要用『腳』），我的膽子小，薪水扣除房租之後，也拿三千塊錢去跟了一個20腳的「小會」（據那些大腳說，20腳的會，是零花用的，好大的口氣啊！）但是當時窮，三千塊相對巨大，我在會頭之後第一把就標下來，收到的錢拿去樓下的台灣銀行定存，那時定存利率竟然有12％，好夢幻喔！

台灣股票市場
該「小會」結束之後，我加入台灣銀行的零存整付定存，扣款日就設定在發薪日，每月扣5千，利息不算，一年起碼就有本金6萬，十年就有60萬耶！手頭雖然拮据，但是努力考專業證照，有證照就有加給，公司借牌會另外付費，大約三年之後，我跟朋友三人集資一筆錢，投入股市，恰好大學同學女友在當時很夯的寶來證券當營業員，我們跟著股市大老（什麼榮安邱，翁大明，威京小沈）殺進殺出，賺到的錢就抽出來，維持固定的資金在股市之內，崩盤的時候，還來得及抽腿。後來，大學同學跟女友分了，從此我對台灣股市就興趣缺缺，這幾年自知散戶玩不過大盤，徹底退出股市。

海外基金
大約十年之前，台灣開始開放海外基金投資，我就開始加入了，第一支購買的基金是富達歐洲小型企業基金，賺了50％。
定存利率下滑之後，我的零存整付美好歲月正式告別，開始定期定額投資海外基金，扣款日同樣設定在發薪日，比重約莫是薪水的二分之一。
獲利一旦超過20％就贖回，低於本金就繼續放著，因為不是借錢來投資，所以也不急著認賠殺出，或者伺機轉換標的，也是可行。
至於投資比重，則是債券型基金與全球穩健型基金保持在40％左右，積極股票型基金維持在40％，另外20％仍選擇單筆定存。有同事拿錢借錢莊放高利貸，我沒那個膽。
海外基金免稅，所以報稅的時候不用煩惱那麼多扣繳憑單，也不會擔心繳納的稅金去養那些不用功的立法委員。
另外選擇網路下單可獲得較多手續費折扣，平常要多注意全球經濟狀況，要有自己的投資地域敏銳度，不要聽理專在那邊吆喝，因為他們很缺業績。

壽險保單
開始工作的第一年就買了生平第一張壽險保單（南山人壽），那時年齡小，保費低，但手頭資金不多，只買了終身壽險與意外險保障，當時覺得繳費20年好久啊，但是光陰似箭，20年真得是「咻～～」一下就到了。
幾年之後，開始加碼第二張保單（安泰人壽），附加高額的醫療險與癌症險（為什麼要高額？因為我知道現在我有能力支付保費，但意外或病痛發生，必須住院的時候，未必有一大筆錢支援我），再加上利率很不錯的養老保險（一年繳9千餘元保費，65歲期滿領回73萬餘），用年輕時的收入，養未來的自己，比養小孩，期待他未來養你，還要有保障，而且，據說現在的小孩平均要養四個老人，我看還是不要為難他們了。
再過幾年，我又買了第三張保單（國泰人壽），同樣是儲蓄性質，繳費20年，每三年領五萬， 55歲之後，每三年領7萬5，70歲之後，每三年領10萬，活得越久，領得越多。
很多人討厭被壽險推銷員糾纏，但是千萬不要忘了，壽險是很重要的投資，因為「世事無絕對」啊！越早買越便宜，越晚買越貴，而且有些產品還未必買得到。找一位真得有心從事壽險的營業員，而不是短暫失業，找你衝業績的壞朋友。

產險保單
我自己是讀保險的，過去在保險公司上班的時候，也參與過保單設計，我還有一項無聊的嗜好，就是喜歡閱讀保單條款，所以營業員要呼楞我，非常困難。
目前我住的房子有火險、地震險與颱風洪水險的保障（新安東京海上保險），另外還附加第三人責任險。住家的產險保費其實很便宜，一年三千多塊錢，還付得起，但是意外事故發生時，動輒百萬的損失，未必拿得出來啊！同樣的概念也可以放在車子與摩托車的保險概念，尤其是第三人責任險，因為你永遠都不知道哪天會恍神撞上別人，那可都是不可預期的人生啊！

理財？到底誰理誰啊
很多人都說，「我又沒什麼錢，沒辦法理財啦！」所以賺來的錢都拿去消費光了，買名牌，喝酒，唱歌，月薪花光光，還欠卡債，今朝有酒今朝醉啊！如果你是貴婦孫芸芸或小S，拜託狠狠去消費，為振興國內經濟貢獻心力；如果不是，拜託不要跟人家去搶什麼機車包，一個包包八萬、十萬，等你窮的時候，又不能拿來煮湯下飯。

我之前在媒體工作的時候，遇到許多「小朋友」，上萬的昂貴手機一直換，普通的T恤一件要5千，隨便的裙子要8千，限量的球鞋要好幾萬。他們欠了一堆卡債，我問小朋友說，為什麼欠那麼多？他們的回答好妙，因為發卡銀行的帳單都有「最低繳納金額」，這樣子刷卡真得很愉快啊！想一想，這些「小朋友」現在都快30歲了，他們的卡債可能「腫」得比小腹脂肪還要快吧！

也有很多人說，「我對投資理財沒興趣啦」，好吧，這種事情就是這麼妙，你不理他，他也不會來理你。年輕的時候熱中追求愛情，但是要清楚啊，愛情的盡頭倘若不是分手，就是婚姻，結婚之後，有了小孩，又不能叫他從小自力更生，可是，錢呢？錢不是賺來就趕快把它們花掉，沒有好好照顧它們就會插翅飛走了，要想辦法讓它們留在身邊久一點啊！

這當中的學問好大，大到讀完研究所拿到博士都沒人會教你，我最受不了有些雜誌採訪所謂的美女，問她們理財規劃，居然有人回答，要找有錢的對象（屁啦！有錢的對象又不保證愛你一輩子）有些事，要自己去努力，就像理財一樣，一切都是為了將來老了沒辦法工作，又必須三餐吃飽，有錢看病的杞人憂天，提早一步做好準備吧，年輕人！

你快要30歲了嗎？如果還沒有買壽險保單，沒有妥善關心你的財富，那真得有點遲了。


＊＊圖片來源，是某日在捷運站看到的富邦銀行廣告，一百元鈔票紛紛插著翅膀飛走了。