財富與生活

以下說明各種醫療險的重點：

A.住院醫療實支實付

1.說明：在購買額度及給付項目內，醫療總費用扣除健保負擔的費用後，我們所需支付的費用憑收據申請。

2.主要功能：轉嫁醫療費用給保險公司，及享受比較好的醫療品質（例如用一些健保不給付的藥、材料或多做一些檢查）。

3.重要性：醫療險中最重要的，一定要買。

4.變額給付：有時候我們住院治療的自付額可能很低，所以有的公司會改領住院定額給付，例如：我們購買每日病房差額費每日1000元，當我們住院一天收據自付額僅100元時，原本實支實付僅給付100元，但若有變額給付時可改領住院1000元。目前市場上有新光、南山、國泰、保誠....等可以變額給付。

5.理賠舉例：以投保某家實支實付計畫15，保障範圍如下

(一).每日病房費用保險金：每日最高1500元（若動外科手術可提高五成）

(二).醫院各項雜費及外科手術費保險金：每次住院最高限額7.5萬。

情況一：假設A先生住院動關節鏡手術，

住健保房共10天，不需補差額

其他雜費、手術費、自費材料、部分負擔13000元，

出院共付了13000元，

若是實支實付可獲得理賠13000元，但是若以定額給付可獲得14000元，故以14000元獲得理賠。

情況二：假設A先生住院動關節鏡手術，

住雙人病房共10天，每天需補差額1400元，

收據上費用有病房差額費 14000元，

及其他雜費、手術費、自費材料、部分負擔13000元，

出院共付了27000元，

共可獲得理賠如下病房費（14000）＋雜費與手術費（13000）＝27000元。可以獲得全額理賠。

情況三：假設A先生住院動關節鏡手術，

住單人病房共10天，每天需補差額2300元，

收據上費用有病房差額費 23000元，

及其他雜費、手術費、自費材料、部分負擔13000元，

出院共付了36000元，

共可獲得理賠如下病房費（1500*1.5*10=22500）＋雜費與手術費（13000）＝35500元。自行負擔500元。

以上面三個情況來看，雖然情況三需自行負擔500元，但是可以給病人一個比較舒適的就醫環境。

B.住院日額型：

1.說明：就是每住院1天可以領多少錢。

2.主要功能：彌補住院治療期間工作收入、享受比較好的病房、請特別看護費用、出院療養費用。

3.重要性：雖沒有實支實付型重要，但對於有工作收入的人也是非常重要，可以彌補住院其間工作收入，若是長期住院可能會面臨失業或留職停薪的面運，這個時候就非常重要。

4.市場情況：有每年住院日數限制，所以最好買每年限制365天的險種。有的長期住院有加成給付，例如某家產品原本購買住院日額1000元，若住院超過30天時，第31天到90天給付1.25倍，若超過90天時，第91天起給付1.5倍。

C.手術險：

1.說明：手術時依保單的手術表給付。

2.主要功能：手術後的療養費用。

3.市場情況：各家所定的給付百分比不同，有的小手術陪很多，但是大手術卻賠不多，有的小手術賠不多，但是大手術卻賠很多，不過羊毛出在羊身上，若是大小都理賠的相對保費較貴，若以風險轉嫁考量，應選擇大手術陪的比較多的必較有利。

D.癌症險：

1.說明：只有罹患癌症，且以治療癌症為目的醫療才有給付。

2.主要功能：轉嫁因癌症所需的龐大醫療費用、購買高營養品、復健費用。

3.重要性：太重要了，現代人一定要買。

4.市場情況：各家給付的細項略有不同，大致上共同擁有的是初次罹患癌症、癌症住院日額、癌症手術、出院療養、癌症門診、癌症身故。有的公司還有放射性治療、化學治療、乳房重建、、、、等等，其中最重要的是初次罹患癌症給付，因為癌症的醫療費用貴的是高價藥、營養針、免疫高蛋白、止吐濟、特別看護、、等，所以初次罹患癌症給付金額越高越好。其次是每日住院保險金，每家公司理賠的天數不一，有的是每一保單年度90天或180天或365天，當然是選擇以365天對我們比較有利。

E.終身醫療：

1.說明：最近幾年大賣的產品，有定期繳費（5年、10年、20年）、保費平準化、終身保障的特性。

2.主要功能：彌補傳統型醫療險只保障75歲的缺點及趁年輕時多存一些醫療費用。

3.重要性：依各人經濟情況。

4.市場情況：有的只有住院日額給付，有的含手術險，有的含重大疾病，有的是醫療帳戶觀念，各家的情況差異很大。應該是在有了實支實付及足夠的住院日額的情況下，預算足夠才考慮終身醫療，畢竟終身醫療只是將原本要繳一輩子的保費集中在前20年繳而已。

F.意外傷害實支實付：

1.說明：外來事故所造成的傷害，在180天內就醫（門診、住院均可），在投保額度內收據繳多少錢，就理賠多少錢。。

2.主要功能：遭逢意外事故時可以獲得比較好的醫療品質。因為健保對於一些儀器檢查有限制，有時醫院擔心健保申請不易通過，不敢多做檢查，例如骨折時醫院可能僅作X光檢查，此時可以要求醫院多做MRI檢查，若確實有問題可由健保給付，若沒問題可由保險給付。除此之外還可以將一些藥材改成比較好的自費藥材，例如骨折時石膏固定可以改用自費的樹脂石膏。

3.市場情況：有分有社會保險型與無社會保險型，若投保有社會保險型，沒有以健保身份就醫，僅理賠收據的75％，若投保無社會保險型，就算沒有以社保身份就醫，也全額理賠。有社保型的保費為無社保型的75％。

G.意外傷害住院日額：

1.說明：外來事故所造成的傷害，在180天內住院治療，每住院一天領取固定金額。

2.主要功能：主要還是在彌補工作收入，以意外傷害比較常見的骨折來說，骨折需要的療養時間比較長，需要意外傷害住院日額的骨折幾付，折合住院天數來彌補。

3.市場情況：各家給付的範圍略有不同，一般都有住院日額及骨折給付，除此之外有的還有加護病房、重大燒燙傷加倍給付、門診手術、、等等。