財富與生活

綜合以前的經驗與觀察...投資賺與賠，最大的差別只在於「會不會賣」！

大部份的投資者，只用功於如何買；但買完了，就再也不用功了...所以才會出現大前年賺1倍以上，但去年腰斬一半的情況！

以基金為例...長期持有，這件事沒有錯，但也不是完全對的！這完全看投資人的性格，與那筆資金性質而定。但若真要採取長期持有那20年內，無論漲跌，都忘了它的存在吧！依統計，20年後，自然會有「至少5%」以上的報酬率。（長期持有或定期定額，有點算是銀行的行銷手法。它們只是方法之一，並不是唯一且最好的方法）

若非長期持有的話，那就要「適時的賣與買」。基金有個好處，就是不用煩一些細節的事情，但投資者還是得用功於２件事：「時機點」與「標的」。這是個大方向，也是投資者完全不能偷懶的功課！天下沒有白吃的午餐...要怎樣收獲，就要先付出一些成本！

什麼是「時機點」與「標的」呢？以2年前10000多點為例，雖然那時候賺錢是很容易的，但以歷史來看，那時候絕不是拼命買進的時候，用時機點來看，應把錢留著，退出觀望！所以可將股票賣掉，標的：換成債券或定存。

然後呢？2年過了，到了1年前近4000點的時刻...很久吧！一個「正確的賣出」，會讓人很心安與期待下一次機會的到來，4000點，以歷史觀點與一些投資技術知識大略知道，4000點算是很低檔了，往下跌的空間不大，並比別人少掉了從1萬點至4000點的損失，已能承受再往下的風險，故標的：換成高風險的基金。結果，最低到3500左右，但1年後，來到了6000點！若不貪心的話，只要求一年10%的報酬率，是蠻容易的。

由上面可看出，抓好時機點與標的，每個投資動作都相隔很久。看來很簡單...？其實這也是之前付出相當的心血、時間，累積而來的。並且平常都是要注意一些資訊，並決定一些決定！我想講的，還是「交給專人」的觀念！人的時間就是那麼多，若自己沒有時間管理的事情，付出一些成本交給專人處理，帶來的效益會更大唷！所以，「找對工具與專人」是最重要的事！

至於現在做什麼投資好？若是很保守的人，且有定存，在這個時機可考慮儲蓄險，因為儲蓄險它是個「資產配置」的好工具，另外，這個時刻剛好有相對於定存的利率效應！

若是可承擔風險的人，除了自行買股票與基金外，可考慮投資型保單！為什麼建議投資型保單呢？

第一、它本來就是個很強大的壽險，能滿足人生各階段的需要
第二、它算是最便宜的壽險，可規避風險
第三、它連結的基金可隨意轉換，轉換成本最低
第四、好的保險員，會協助注意投資的大方向（重點）

很多人自行在銀行購買基金，銀行售出基金後，是不再管基金後續的發展的，銀行只在乎下隻新的基金是否賣的出去。所以很多人買了基金後，忘了處理、不會處理...後來才發生報酬率很難看的情況！有專人持續的提醒，是投資型保單的一個優點！雖然不一定有更好的報酬，但多數會降低投資損失。當然，首先還是得找到對的保險理財顧問～

雖然名稱都是「投資型保單」，但各家的內容是大不同的。每一家、每一種類的投資型保單，都有其適合的對象，大家可請保險員說明這類的資訊...或許就發現了一個適合自己的好工具唷！

無論是個人的保險or只是出國幾天的旅行平安險，受益人的指定很重要！每個人的角色不同，受益人也大不同。另外，受益人的指定與保險金、遺產...等法律有關。而且，也因為社會角色的不同，所以指定的順序也有差，所以要很謹慎指定唷！

因為保險是假設最壞狀況，來做最好的保障，所以下面若有措詞不舒服的地方，敬請見諒！另外，我先以最單純的情況說明，因為每個家庭狀況與成員不一，且指定方式有多種，下面方式只是原則，還有很大的彈性空間唷！而且，若配合信託的話，會將很多問題給解決了！

保單簽收單，是指拿到保單後，表示確定收到的回條！所謂的「十天猶豫期」，也是保戶從簽收的那天開始算起…所以這一張紙，是很重要的唷！

拿到保單後，不是簽了簽收單就算了唷！在簽收前，要先確定幾件事：

1、收據金額與保單上金額是否一致
2、投保險種是否和當初一樣
3、要保書內容，是否和當初填寫一致
4、最後簽名處，是否為當初的簽名
5、請保險員說明條款重點

收到後，盡量趕緊抽空好好看看條款內容，若有任何疑問，趕快問問保險員！若還是有疑慮的話，寧可在十天猶豫期內先退保…等研究完後，再重新投保！因為在猶豫期內做任何的變更，都無損我們權益與金錢，一旦過了這十天，就會有損失囉！保單是關乎我們一輩子的事，這是不能馬虎與偷懶的唷！


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因為最近協助處理幾件的保單糾紛…所以寫些注意事項，讓大家預防不讓這種事發生！先撇開不肖保險員與保險公司利用灰色地帶外…其實很多問題，只要我們當初有注意的話，就可以免除很多損失與糾紛！我們不會去傷害他人，但是要懂得「保護自己」，尤其像保單這種危機時的救命保障…更是要謹慎小心唷！

p.s.
最近看到的保單糾紛中，其中較誇張的幾件是：
1、保險員冒充投保多年了，被保險人不知情
2、保單已保年餘，至今未看過保單
3、保險員自行咨意轉換險種，造成保戶無可捥回之損失

有朋友在網上提到他們前一陣子發生車禍事故，目前有理賠糾紛，正在處理中...

在這邊列出正確的處理方式，請大家熟記！這也是產險人員所建議的：

1、擺設警告標誌，避免2次傷害

2、請警察，不要移動現場

3、call車險的服務電話，他們會告訴您怎麼處理，且會馬上派一位人員來協助

4、若有傷者，call 119，請救護車來送病患（也可在步驟一，同時告知警察）

5、不要私下和解，讓車險人員協助處理。

6、call家人

7、若己方有人受傷，趕緊聯絡人壽保險業務員

保險的意義，在於保障「家人不因我的突發狀況，而生活受影響」，所以才會有如此的保單設計。

當我們住院時，會有兩種損失：「醫療支出、收入暫時中斷」

• 1、 實支實付，是看我們收據支出多少、給付多少。

這意義在彌補我們突發性的醫療開銷。支出的多就給得多，支出少就給少...

• 2、 定額給付，無論醫療開銷大小，固定給付。

這在彌補我們工作暫停的收入損失，讓家人不會因為我的收入中斷，而影響日常生活！

所以兩者的撘配，就是保障財產與生活的原狀！

之前post一些有關車禍發生時，該做的一些事，有朋友反應：看是看得懂，但事情發生時誰記得住？

經過與車險業者溝通過、和肇事者常會逃逸的考量...寫出最重要、也最實用的幾個步驟！各位朋友可以把下面紅色的文字，copy剪下來，與行照放在一起！

• 1、 記住對方車號、顏色（和車型）
• 2、 call 110
• 3、 找目擊證人
• 4、 call 車險公司（0800-ˍˍˍˍˍˍ）

• 5、 若上面動作未做，已到醫院，記得向駐院警報備車禍

說明一下上述的意義：

• 1、 怕對方逃逸，一定要記下車號，往後才有對象或保險公司理賠；

也怕對方是贓車，所以最好記對顏色與車型，以利警方尋車！

• 2、 告知有車禍，將地點與彼此車號說明清楚；

若有受傷的人，可同時要求救護車

• 3、 有目擊證人，可證明確有車禍、肇責；

跟證人要「姓名、電話」，並強調不會打擾對方。只有在必要時，請對方舉證救命！

• 4、 馬上聯絡車險公司，協助整個過程；

會在理賠、談判方面，有最佳的協助！

• 5、 若馬上移動現場，或送患者至醫院...
• 6、 至少要跟醫院的警察報備發生車禍，這是「確有車禍」的依據

讓保險公司相信真是有車禍的！

另外，若警方遲遲未到，又不得不移動車子情形下，可自行畫線！

畫線原則：「將雙方四輪位置畫出來，並指明車頭位置」

有無拍照並不是很重要，有是最好！可將車損傷地方拍出來，再拍車與週圍物相關位置即可。這是提供事後佐證之用！

最重要的是有保「強制險」，最好再加上「任意第三人責任險」，不然是否有做上面動作，也沒有保險公司幫忙理賠了！

一般保險不外乎壽險、儲蓄險、意外險、醫療險，依各個階層的人有不同的需求，一般人要仔細瞭解各種險種的功能及主要用途並不容易，而我這邊文章主要是讓大家對兒童保單可以有一個基本概念，但在投保時還是要跟業務員好好溝通，才能規劃出符合妳的保單！

購買兒童保單之前，先注意一些基本觀念，對於一般家庭而言，家中成員的投保順序如下：

• １、家中經濟來源者：對於一個家庭而言，經濟來源者的保險最重要，少了經濟來源者的收入，其他人有在多的保險都沒用，家庭生活還是會出問題，因此家庭經濟來源者的醫療與壽險非常重要。
• ２、對家庭生活有貢獻者：也就是免費幫我們照顧家庭的人，例如：家庭主婦、父母，少了這些人幫我們照顧家庭，我們工作必定受影響，因此適當的保障是必要的。
• ３、子女：就是這篇文章所要說明的內容。

兒童保險，考慮的重點及順序如下：

• １、完整的醫療保障：這篇文章所要敘述的重點。
• ２、教育及創業基金：今年大學聯考錄取率高達八十幾％，未來的小朋友要在社會中有競爭力，大學以上的學歷是最基本的，與其留給下一代一筆資金，不如好好培養下一代的教育，錢總有用完的一天，而腦袋裡所裝的東西才是別人奪不走的，才是源源不斷的財富，而真正可以學到有用的知識是大學才開始，而大學的相關教育費用才是負擔比較重，所以規劃大學以上的教育基金為主。
• ３、純壽險：小孩子壽險雖然不貴，但是現在14歲以下只能有100萬的額度，沒辦法發揮太大的功能，而且我們也不希望領到這筆錢。

以下說明各種醫療險的重點：

A.住院醫療實支實付

1.說明：在購買額度及給付項目內，醫療總費用扣除健保負擔的費用後，我們所需支付的費用憑收據申請。

2.主要功能：轉嫁醫療費用給保險公司，及享受比較好的醫療品質（例如用一些健保不給付的藥、材料或多做一些檢查）。

3.重要性：醫療險中最重要的，一定要買。

4.變額給付：有時候我們住院治療的自付額可能很低，所以有的公司會改領住院定額給付，例如：我們購買每日病房差額費每日1000元，當我們住院一天收據自付額僅100元時，原本實支實付僅給付100元，但若有變額給付時可改領住院1000元。目前市場上有新光、南山、國泰、保誠....等可以變額給付。

5.理賠舉例：以投保某家實支實付計畫15，保障範圍如下

(一).每日病房費用保險金：每日最高1500元（若動外科手術可提高五成）

(二).醫院各項雜費及外科手術費保險金：每次住院最高限額7.5萬。

情況一：假設A先生住院動關節鏡手術，

住健保房共10天，不需補差額

其他雜費、手術費、自費材料、部分負擔13000元，

出院共付了13000元，

若是實支實付可獲得理賠13000元，但是若以定額給付可獲得14000元，故以14000元獲得理賠。

情況二：假設A先生住院動關節鏡手術，

住雙人病房共10天，每天需補差額1400元，

收據上費用有病房差額費 14000元，

及其他雜費、手術費、自費材料、部分負擔13000元，

出院共付了27000元，

共可獲得理賠如下病房費（14000）＋雜費與手術費（13000）＝27000元。可以獲得全額理賠。

情況三：假設A先生住院動關節鏡手術，

住單人病房共10天，每天需補差額2300元，

收據上費用有病房差額費 23000元，

及其他雜費、手術費、自費材料、部分負擔13000元，

出院共付了36000元，

共可獲得理賠如下病房費（1500*1.5*10=22500）＋雜費與手術費（13000）＝35500元。自行負擔500元。

以上面三個情況來看，雖然情況三需自行負擔500元，但是可以給病人一個比較舒適的就醫環境。

B.住院日額型：

1.說明：就是每住院1天可以領多少錢。

2.主要功能：彌補住院治療期間工作收入、享受比較好的病房、請特別看護費用、出院療養費用。

3.重要性：雖沒有實支實付型重要，但對於有工作收入的人也是非常重要，可以彌補住院其間工作收入，若是長期住院可能會面臨失業或留職停薪的面運，這個時候就非常重要。

4.市場情況：有每年住院日數限制，所以最好買每年限制365天的險種。有的長期住院有加成給付，例如某家產品原本購買住院日額1000元，若住院超過30天時，第31天到90天給付1.25倍，若超過90天時，第91天起給付1.5倍。

C.手術險：

1.說明：手術時依保單的手術表給付。

2.主要功能：手術後的療養費用。

3.市場情況：各家所定的給付百分比不同，有的小手術陪很多，但是大手術卻賠不多，有的小手術賠不多，但是大手術卻賠很多，不過羊毛出在羊身上，若是大小都理賠的相對保費較貴，若以風險轉嫁考量，應選擇大手術陪的比較多的必較有利。

D.癌症險：

1.說明：只有罹患癌症，且以治療癌症為目的醫療才有給付。

2.主要功能：轉嫁因癌症所需的龐大醫療費用、購買高營養品、復健費用。

3.重要性：太重要了，現代人一定要買。

4.市場情況：各家給付的細項略有不同，大致上共同擁有的是初次罹患癌症、癌症住院日額、癌症手術、出院療養、癌症門診、癌症身故。有的公司還有放射性治療、化學治療、乳房重建、、、、等等，其中最重要的是初次罹患癌症給付，因為癌症的醫療費用貴的是高價藥、營養針、免疫高蛋白、止吐濟、特別看護、、等，所以初次罹患癌症給付金額越高越好。其次是每日住院保險金，每家公司理賠的天數不一，有的是每一保單年度90天或180天或365天，當然是選擇以365天對我們比較有利。

E.終身醫療：

1.說明：最近幾年大賣的產品，有定期繳費（5年、10年、20年）、保費平準化、終身保障的特性。

2.主要功能：彌補傳統型醫療險只保障75歲的缺點及趁年輕時多存一些醫療費用。

3.重要性：依各人經濟情況。

4.市場情況：有的只有住院日額給付，有的含手術險，有的含重大疾病，有的是醫療帳戶觀念，各家的情況差異很大。應該是在有了實支實付及足夠的住院日額的情況下，預算足夠才考慮終身醫療，畢竟終身醫療只是將原本要繳一輩子的保費集中在前20年繳而已。

F.意外傷害實支實付：

1.說明：外來事故所造成的傷害，在180天內就醫（門診、住院均可），在投保額度內收據繳多少錢，就理賠多少錢。。

2.主要功能：遭逢意外事故時可以獲得比較好的醫療品質。因為健保對於一些儀器檢查有限制，有時醫院擔心健保申請不易通過，不敢多做檢查，例如骨折時醫院可能僅作X光檢查，此時可以要求醫院多做MRI檢查，若確實有問題可由健保給付，若沒問題可由保險給付。除此之外還可以將一些藥材改成比較好的自費藥材，例如骨折時石膏固定可以改用自費的樹脂石膏。

3.市場情況：有分有社會保險型與無社會保險型，若投保有社會保險型，沒有以健保身份就醫，僅理賠收據的75％，若投保無社會保險型，就算沒有以社保身份就醫，也全額理賠。有社保型的保費為無社保型的75％。

G.意外傷害住院日額：

1.說明：外來事故所造成的傷害，在180天內住院治療，每住院一天領取固定金額。

2.主要功能：主要還是在彌補工作收入，以意外傷害比較常見的骨折來說，骨折需要的療養時間比較長，需要意外傷害住院日額的骨折幾付，折合住院天數來彌補。

3.市場情況：各家給付的範圍略有不同，一般都有住院日額及骨折給付，除此之外有的還有加護病房、重大燒燙傷加倍給付、門診手術、、等等。