神采飛揚

相對於市場上消費信貸，利率往往高達10%以上，有保險的人則是可以考慮的地方，不過要注意一點，保單的借款利率是跟保單的預算利率有關，以現在保單普遍是2.75%的預定利率，借款利率大約是4%左右，而以往的高預定利率則是會更高一點利率，不過相對於市場10%以上的利率是划算的多了。所以有危機時這利率低的借款地方可以做為第一選擇。

保單質借 利率只有4~6%

沒錢繳稅，又不想使用信用卡高額循環信用利率嗎？銀行理財專員建議，民眾不妨把保投的保單拿出來看一看。如果投保的是壽險，且已經繳款很多期，那麼，恭喜你，累積繳交的保費中，至少有八成可以質借出來，解決燃眉之急，且利率普遍低於6%。

較於銀行貸款利率8%至10%的年息水準，壽險保單質借利率僅4%至6%，對民眾而言，利息負擔輕得多。

不過，壽險業者提醒，保單貸款利率高低和保單預定利率息息相關，加上不同壽險公司計息方式也會出現差異，消費者應優先挑選低預定利率保單來質借，才會比較划算。

以國泰、新光等國內大型壽險公司為例，每年報稅期間，都會提供保單貸款業務，保戶除了親自到保險公司辦理借款，也可以直接透過銀行自動櫃員機（ATM）提領保單質借款項，24小時可透過ATM取款，十分方便。

銀行理財專員指出，民眾用壽險保單向所屬保險公司辦理借款，好處包括利率低、貸款簡便、沒有償款期限，且免抵押和擔保。

壽險保單貸款額度，平均每筆在約7、8萬元。只要投保儲蓄險或終身險，並繳足保費一年以上，就開始產生累積保單價值準備金時，就可以向所投保的壽險公司申請保單貸款，而貸款金額上限，通常為保單價值準備金或解約金的七、八成。

除了壽險保單可以用來調頭寸，保險業者指出，民眾購買投資型保單，同樣具有質借功能。

要注意的是，保險業者提醒，部分保險公司名義上提供投資型保單質借業務，實際上則透過處分保戶專設帳簿投資標的，把處分所得資金「借」給保戶，造成保戶投資型保單價值縮水。

保險業者指出，保險公司辦理投資型保單質借貸款主要有兩種作法，第一種作法是與傳統保單相同，依保單帳戶價值，約定利率，借貸給保戶，並向保戶收取約4%到5%的利率。

第二種作法則是，將投資型保單的專設帳簿投資標的處分掉，再將資金拿去「借」給保戶。由於專設帳簿的投資標的，原本就是保戶的錢，這種作法嚴格來說，並不算「保單貸款」，只是保戶拿回自己的錢，保險公司通常也沒收利率。

保險業者指出，每家保險公司推出的投資型保單，提供的「保單貸款」作法不同，要看契約規定。因此，對保戶來說，如果投保的是採取上述第二種作法的保單，真的缺資金周轉時，就只能處分掉帳戶的投資來因應急，並不是向保險公司借錢周轉。