神采飛揚

許多人喜歡套餐保險，但保險是量身定做的，怎可能一個套餐保險會適合每一個人，每個人的情況都不一樣，所以不要為了便宜一點的保費，而犧牲了自己的保障。

善用保單組合 保障零缺口

面對琳瑯滿目的保單，民眾該如何選擇，才能符合需求又不造成經濟壓力？大型壽險公司顧問表示，保戶應依據本身需求，選出最合適的保單組合，才能達到保障目的。以意外險與失能險為例，部分壽險業者的失能險保費或許較低，但最高保額僅300萬元，對高資產且是家中經濟支柱的投保人而言，保障可能就不是很足夠。

以美國人壽為例，當初推出全方位意外險時，設計職業等級第一至第三類都採取單一費率，讓民眾不論年齡或職業等級名列前三者，均採單一保費，因此保額最高上限為300萬元，相較於一般意外險有2,000萬元、甚至3,000萬元保額的情況，相差甚遠。

美國人壽發言人徐玉玲說，對一般中產階級而言，300萬元的意外險保額是可以達到基本保障門檻，若民眾更有風險概念，除基礎生死合險外（即傳統壽險）外，只要再投保醫療險及防癌險，就可大致符合基本保障所需。

但對高資產或是家中經濟主力的民眾，300萬元的意外險保額顯然不足，此時壽險顧問會依據要保人的保障缺口，給予適當建議。

大型壽險公司主管說，民眾評估保障額度是否足時，除考量保單內容與保費，評估自身的負擔能力，亦是不可或缺的重點，而每月支出的保費，應該不超過月薪的三分之一或四分之一。

此外，對於保單的主、附約差別，徐玉玲說，一般來說，附約投保的保單必須搭配一張壽險主約，以新光、南山、全球或ING安泰人壽目前的附約失能險來說，通常搭配傳統壽險主約保單，或搭配意外險主約。